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商业银行信贷


我国商业银行消费信贷问题研究 摘要
本文以消费信贷的发展理论和现状为出发点, 对当今我国商业银行的消费信 贷体系的发展历史和现状存在的问题进行了系统性的研究, 分析总结出了目前我 国消费信贷体系所面临的瓶颈问题, 揭示了该体系在在当前的发展过程中所需要 解决的问题。在此基础上,提出了优化发展消费信贷业务的措施和策略。分析讨 论得出: 消费信贷业务在我国近几年已得到了快速发展, 其仍存在巨大发展潜力, 政府相关部门应为消费信贷业务的进一步发展创造宽松的环境,同时,我国商业 银行的发展应当积极借鉴其他国家的成功案例, 全力解决信贷业务发展过程中遇 到的种种问题, 提高自身的市场竞争力。其次商业银行需要明确的指导思想来引 导消费信贷业务的发展:准确掌握信贷业务发展的阶段;以客户为本,快速反应 市场发展; 突出信贷业务发展的重点, 加强风险防范措施的实施, 追求成本效益。 再者商业银行要注重优化消费信贷业务的经营管理策略,其包括:建立专业的经 营管理机构,实现消费贷款证券化,树立现代经营理念,将消费贷款业务与保险 业务相结合;建立风险管理模式,完善信贷风险管理,严格掌控风险贷款;建立 公平公正的激励约束机制, 培养消费信贷发展需要的管理人才;采用先进的信息 管理技术,实现系统的统一管理。还有信贷业务营销策略的优化,其包括:结合 现状以经济发达地区为业务发展重点,实现市场拓展的目标;加强中等收入的客 户拓展;重视交叉营销;加强业务宣传力度。最后是国家政策和法律法规策略的 优化,包括:建立和完善个人信用制度;完善消费贷款的担保制度;政府加大对 消费信贷的支持力度;实行浮动贷款利率和提前偿还罚息制度。 关键词:商业银行;消费信贷;经营管理;市场营销;发展策略

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Abstract
In this paper, we carry on a systematic study on the problems of the history and current situation of the development of consumer credit system in nowadays China commercial banks from the development of the theory of consumer credit and the status quo. Through analyzing sum up the bottleneck problem faced by the consumer credit system and reveal the need to solve the problem of the system in the current development process. On this basis, Put forward the proposed measures and strategies to optimize the development of the consumer credit business. Reach conclusion by analysis and discussions: the consumer credit business in China has been developed rapidly in recent years, there is still a huge potential for development, and the relevant government departments should create a relaxed environment for the further development of the consumer credit business, at the same time, the development of China's commercial banks should be actively learn from the success stories of other countries, effort to solve the problems encountered in the credit business development process, In order to improve their market competitiveness. Secondly the commercial banks need to clear the guiding ideology to guide the development of the consumer credit business: Grasp exactly of the development stage of the credit business; Customer-oriented, response to market development rapidly; outstanding the emphasis of credit business, and focus to strengthen the implementation of risk prevention measures, pursuit the cost benefits. Furthermore, commercial banks should focus on the optimize consumer credit business management strategies, including: the establishment of professional management agencies, securitization of consumer loans, and establish a modern business philosophy, combine the consumer loan business and insurance business; the establishment of a risk management model, improve credit risk management, and control risk loans strictly; establish the fair and equitable mechanisms of incentive and restraint, and train management persons required by the development of consumer credit; the use of advanced information management technologies, Achieve unified management of system. Optimization of the credit business marketing strategy, including: enhance innovation, outstanding the characteristics of credit products; develop the expansion of personal automobile consumption credit market actively stabilizing personal housing loan market; combined with the status quo , focus on the economically developed areas for business development, achieve the goal of marketing; strengthen the middle-income customers to expand; emphasis on the cross-marketing; strengthen the business propaganda. Finally, the optimization of the strategy of national policies、laws and regulations, including: establish and improve the system of personal credit; improve the consumer loan guarantee system; the government need increasing efforts to support consumer credit; the implementation of floating loan rates and early
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repayment penalty system. Keywords: Commercial Banks; Consumption Credit; Operation and Management; Marketing; Development Strategy

目录

摘要 ..................................................... 1 第 1 章 绪论 .............................................. 5
1.1 选题背景与意义............................................... 5 1.1.1 选题背景................................................... 5 1.1.2 选题意义................................................... 6 1.2 国内外研究现状 .............................................. 7
1.2.1 国内研究现状 ................................................... 7 1.2.2 国外研究现状 ................................................... 8

1.3 论文的结构与安排............................................. 9

第 2 章 我国商业银行消费信贷现状及问题 .................... 9
2.1 消费信贷体系的功能........................................... 9 2.2 我国商业银行消费信贷现状 ................................... 11
2.2.1 我国商业银行消费信贷的结构分析 ................................ 11 2.2.2 我国商业银行消费信贷的总量分析 ................................ 14 2.2.3 我国商业银行消费信贷的风险现状 ................................ 15

2.3 我国商业银行消费信贷存在的问题 ............................. 16
2.3.1 消费信贷地区之间发展不平衡且城乡差距大 ........................ 2.3.2 我国的个人信用制度不完善 ...................................... 2.3.3 商业银行的发展观念存在问题 .................................... 2.3.4 运营和管理机制不完善 .......................................... 2.3.5 缺乏有效的风险转移和风险防范制度 .............................. 2.3.6 法律法规及制度的制约 .......................................... 17 17 18 18 19 20

第 3 章 提高我国商业银行消费信贷体系的对策分析 ........... 21
3.1 提高我国商业银行消费信贷对策................................ 21
3.1.1 改变消费者的传统消费观念 ...................................... 21 3.1.2 建立和完善个人信用制度 ........................................ 21

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3.1.3 转变观念提高商业银行的积极性 .................................. 3.1.4 增加消费信贷产品种类 .......................................... 3.1.5 建立合理有效的风险管理模式,设置违约反馈系统 .................. 3.1.6 引入信贷的专业人才 ............................................

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3.2 完善我国商业银行消费信贷体系的具体策略建议.................. 25
3.2.1 商业银行体制建设方面的应对策略 ................................ 25 3.2.2 商业银行发展的外部应对策略 .................................... 28 3.2.3 商业银行发展的内部应对策略 .................................... 30 第 4 章 结论................................................................. 32 致谢 ....................................................... 错误!未定义书签。 个人简历及在学期间研究成果 .................................. 错误!未定义书签。 参考文献.................................................................... 32

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第 1 章 绪论
消费信贷是在银行信用和商业信用的基础上发展起来的, 在西方国家历经百 年发展,已日趋成熟,然而我国消费信贷体系因起步晚,虽发展速度较快,但仍 不臻完善。在我国,消费信贷的主要提供者为商业银行,作为最早的消费信贷领 域的介入者, 一直把消费信贷业务作为新增长点来大力培育。但随着我国市场经 济的快速发展和企业融资渠道的多元化, 商业银行已不再是市场资金来源的唯一 提供者。与此同时,同行之间竞争日益激烈,在经济市场中消费信贷业务的经营 成本日渐增大,市场规模逐步缩小,同时市场收益日趋减小,这促使商业银行亟 需调整自身的运作模式, 变中求存, 特别是在商业银行的资金相对充裕的情况下, 这一矛盾愈发激烈。鉴于此,今后的较长时期内,商业银行的信贷资金投入必将 由以生产经营性投入为主的模式, 逐渐转向以生产经营性投入和消费信贷投入并 重的模式,消费信贷业务已经成为商业银行实现资产调整、结构优化、赢利增加 等目的的战略性选择。根据世界贸易组织(WTO)相关市场准则及国民待遇原则, 国内金融市场已全面开放, 操作手续简单、风险管理成本低且成本利润高的消费 信贷业务一定会成为国内外商业银行的信贷业务发展重点。因此,我国的商业银 行为适应当代银行业发展趋势, 并实现抵御外资银行竞争的要求,更应将消费信 贷业务的发展摆在重要的位置上,采取有效的改进措施,全面提升自身在行业中 竞争力,全面推动我国消费信贷业务的健康快速发展。1

1.1 选题背景与意义
1.1.1 选题背景 消费信贷是联结商品零售业、生产制造业、证券业和银行保险业的桥梁,在 发达国家发展历史悠久。 实践表明, 消费信贷可以直接促进人民生活水平的提高, 同时带动国民经济水平的增长。 当前, 消费信贷在市场经济中的地位愈来愈重要, 综观世界各国,都已纷纷建立了完善的消费信贷体系,并从中受益。目前我国也 已经建立了消费信贷, 但是与西方发达国家的消费信贷市场相比还有很多不足之

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贺军,我国商业银行消费信贷业务发展策略研究, 华中科技大学,2004,第 8 页 5

处。鉴于此,对我国消费信贷体系的进一步完善已成为愈发重要的任务。近几年 我国社会生产力及人民生活水平的提高,为消费信贷的出现提供了条件。消费信 贷的出现, 有效地缓解了消费者过高购买欲与现实购买力的矛盾,大大增强了消 费者支配个人收入的能力。消费信贷的快速发展不仅提高了人民的生活质量,满 足消费者的购买欲, 同时对宏观消费需求的增长起到了促进作用。消费信贷的发 展对我国经济水平的提高极其重要,要坚持促进经济增长由主要依靠投资、出口 拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变的方针。我国消费需求不足已成为当 前制约经济持续健康发展的重要因素,所以增强消费,拉动国民经济持续健康增 长已刻不容缓。我国现代消费信贷的发展可追溯至 20 世纪 80 年代,90 年代末 是高速增长期, 发展势头迅猛, 但消费信贷市场及个人信贷体系仍存在一些不容 忽视的问题,亟需解决。目前我国的信用体系的建设尚不完善,相关法律法规不 健全, 缺乏商业化运作的信用中介机构及有效的授信评估方法,无法保证商业银 行等贷款人在向借款人提供消费信贷服务时做出正确的放款决策。 本文在总结我 国消费信贷现状及存在的问题的基础上, 对比了欧美等西方国家消费信贷发展历 程, 分析出我国消费信贷发展的不足之处, 并提出完善我国消费信贷体系的对策。 1.1.2 选题意义 本文研究的消费信贷,指的是银行或者其他金融机构采用抵押、质押、信用 或者其他的担保方式, 向消费者提供相对应的商品型货币的形式。根据贷款对象 在消费过程中身份的不同, 消费信贷可分为买方和卖方两种信贷。买方信贷指的 是对购买消费品的消费者办理的信贷业务,如短期信用贷款、个人消费贷款等; 而卖方信贷指的是对销售消费品的企业办理的信贷业务, 需要以分期付款单证作 抵押,如房地产开发贷款、汽车贷款等。然后再根据担保方式的不同,又可以分 为抵押贷款、质押贷款和信用贷款等。2可见,消费信贷涉及到我们日常生活消 费的各个方面, 关系到人民的切身利益,因此对消费信贷问题的研究极具现实意 义。 理论上,消费信贷作为新型的金融产品已在商业银行的日常经营中得到 应用,同时消费信贷的种类仍在不断增长。商业银行消费信贷的发展,一方面拓 宽了本银行的业务,增加了银行的收入,使银行单一的资产结构多元化,从而银 行经营的风险得以分散; 另一方面扩大了我国的市场需求,促进了国民经济的发
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张立等,浅谈从发达国家的成功经验看我国消费信贷业务的发展,经济生活文摘(上半月),2012,第 1 页 6

展。但同时也应注意到,同商业银行其它的银行信贷业务一样,消费信贷业务也 蕴含着巨大的风险, 因此商业银行在办理消费信贷业务的同时,若不对其风险加 以防范,3不但不会增加收入,反而会对银行造成巨大的损失。本文根据我国消 费信贷市场的特点对消费信贷的风险管理进行了细致性理论分析, 并总结出控制 消费信贷风险的有效应对策略。

1.2 国内外研究现状
1.2.1 国内研究现状 柳思维和胡德宝的认为信息不对称造成贷款人存在“逆向选择”是阻碍我国 消费信贷体系发展的重要原因。 银行与贷款人之间的一次性博弈应转变为重复性 博弈, 通过加强对贷款人的监督和对其违约行为的惩罚力度来进行事后补救;再 者要改善规章制度,构建高效的信息共享系统,构建完善个人信用体系,最终得 出消费者与银行之间的“帕累托最优解” (柳思维和胡德宝,2007) 。唐秋月和 仲跻华从微观措施和宏观机制两个方面出发来讨论如何大力发展消费信贷, 明确 消费信贷在拉动内需快速增长中的重要作用(唐秋月和仲跻华,2006) 。明洪盛提 出了随着商业银行在我国开展消费信贷中消费贷款规模的不断扩大, 其中存在的 问题与经受的风险也逐渐暴露, 从而得出商业银行需加强对消费信贷风险的识别 与分析的结论, 以便能及时采取有效措施, 降低消费信贷的风险 (明洪盛,2008) 。 郑菊明通过借鉴美国消费信贷市场成功的经验,指出了我国消费信贷存在的不 足,提出以市场需求为发展导向,增加消费信贷方式,形成市场竞争,防止信贷 垄断, 同时完善国家信贷法制、 担保机制和消费体制从而真正促进我国消费信贷 的建设 (郑菊明,2005) 徐亚提出了促进我国消费信贷的发展的根本是增加居民 。 收入和实现消费结构升级的观点,具体的措施是改善政府的政策,转变银行和居 民的消费信贷观念,为消费信贷的发展提供客观环境(徐亚,2007) 4喻翔总结 。 了我国消费信贷发展现状以及存在的问题,分析了消费信贷发展的主要阻碍因 素,并提出促进我国消费信贷发展的建议(喻翔,2009) 。黎洁指出了现行我国消 费信贷在业务开展中存在的问题, 并就此问题提出了个人对于消费信贷风险管理 的建议,促进消费信贷风险管理体系的建立(黎洁,2007) 。苏中涛呼吁大力发展 农村消费信贷。 他认为农村信贷的发展可以有效解决三农问题,与此同时又对农 村金融状况表示担忧,并提出了解决此些问题的建议(苏中涛,2009) 。

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魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学,2011.4,第 10 页 魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学,2011.4,第 10 页 7

1.2.2 国外研究现状 从西方国家对消费信贷的研究来看,大致可分为两个领域:第一个领域是对 消费信贷的理论研究, 另一个领域是对银行消费信贷操作实践的深化探索。因银 行消费信贷操作实践的主要目的在于指导商业银行的日常业务, 且国外银行与国 内银行的法制法规条件与运行环境都不尽相同, 因此本文对西方国家对消费信贷 操作实践方面的研究不做过多介绍, 而是着重于介绍国外对消费信贷体系理论认 识的不断深入和创新研究。 在西方国家,消费信贷基本上是作为一种消费方式来 加以研究的,因此,对于消费信贷的研究,实质上是对消费理论的研究,主要是 用来阐明消费跨时期优化配置的内在原理、收入与消费关系等。1942 年,美国 统计学家西蒙· 库兹涅茨对美国 1869 一 1938 年的个人消费与国民收入资料进行 了分析与整理。 他指出, 尽管美国的国民总收入从 1869 年的 93 亿元上升至 1938 年的 720 亿元, 国民收入大约增加了 7 倍,但消费始终与收入维持于一个相当固 定的比率。库兹涅茨的这些发现表明,在很长的一段时期里,收入与消费保持着 固定的比率,平均消费倾向也没有呈现出递减的趋势,反而是相当稳定。这就是 著名的“库兹涅茨反论” 。但是,许多其他的经济学家也研究出了与之不同的消 费函数理论。 凯恩斯是较早研究收入与消费关系的学者之一,他提出的绝对收入 理论也对后世的影响深远。凯恩斯指出:“收入增加时,消费随着增加,但消费 增加不若收入增加之甚。换言之,他认为消费是现期收入的函数,消费支出与实 际收入之间保持着稳定的函数关系” 。通过统计调查分析早期的实证研究,有大 量的研究结论支持凯恩斯消费函数假说。5在前人的研究基础上,杜森贝里从消 费的棘轮效应和示范效应两方面解释了短期消费函数与长期消费函数之间的矛 盾。他指出,在较短的时期内,经济周期波动对消费的影响较大,却使收入与消 费偏离长期的固定比例, 但在长期过程中,人们的消费函数要受棘轮效应与示范 效应的影响,致使收入与消费保持着一个相对较稳定的比例。1957 年,著名的 美国经济学家密尔顿·弗里德曼用“持久收入”假说推动了消费函数理论发展, 并从持久收入与消费的角度、 暂时收入与消费对收入消费的短期波动和长期均衡 的关系做出了新的阐述。按照密尔顿·弗里德曼的解释,在任意一个时期内,个 体的长久收入与当年的现行收入若想要达成不一致, 大部分取决于他一生中可以 获取的所有收入的数学期望值。1968 年,基兰德(2003 年度诺贝尔经济学奖获 得者) 在引入不确定性之后, 指出由于存在不确定性因素消费者不仅仅只是将财 富在整个生命周期内平均分配, 而是选择在现行时期多储蓄而少消费。基兰德的 这一预防性储蓄理论很好地解释了, 我国改革开放以来总体消费水平不断下降的
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王昭瑞,现阶段我国消费信贷问题研究,华中示范大学,2009,第 10 页 8

本质原因,因此,在我国基兰德的这一理论一度得到了经济学者的大力追捧。目 前, 我国不少经济学者指出的建立社会经济保障制度是提升我国总体消费水平的 有效途径, 即是以该理论为基础而得出的。凯恩斯的弟子布伦贝与莫迪利安尼还 指出:消费者的消费物品,是为了起到某一方面效用。因此,一个消费者一生中 的总效用即是他一生中总消费的函数,因此从一生消费效用最大化方面考虑,消 费者会努力将其一生中的所有收入在不同的时期做出最佳消费分配, 这样可以使 得他在一生中得到最大的消费满足,这即是生命周期理论假说。人类发展进入 80 年代后,大多数经济学者的实证研究都旨在试图估计和解释出消费与收入之 间的内在关系。 曼昆和坎贝尔的研究结论是其中较有代表性的理论之一,他们研 究了流动性约束对于储蓄与消费的影响。他们指出,如果增加流动性约束,总消 费与家庭消费均会出现减少现象。 曼昆与坎贝尔的研究成果对城乡消费率之间的 差异做出了较好地解释, 即农村消费率之所以低于城市,是因为从整体平均性来 看农村的流动性约束要较城市更为强烈。

1.3 论文的结构与安排
本文将运用前人的相关研究成果,联系我国现阶段经济发展的实际情况,利 用一些最近的消费信贷相关的经济数据与图表来概括当前消费信贷的发展状况, 深入思考我国商业银行开办消费信贷存在的问题, 并且借鉴国外完善的消费信用 体系的启示, 有针对性的提出一些促进我国消费信贷发展的意见。本研究将采用 一些数量分析方法来分析我国的居民消费结构, 我国消费信贷需求及消费信贷规 模。本文将分为六个部分,绪论、消费信贷的概念和发展消费信贷的意义、西方 信贷消费市场现状、目前我国消费信贷存在的问题、阻碍我国消费信贷的原因, 在这一问题分析的基础上进行对策研究等几部分。 结构安排:首先,绪论部分包括:研究背景、研究目的和意义、国内外研究 现状; 第二部分概述我国商业银行消费信贷的现状及存在的问题,着重叙述分析 了我国商业银行消费信贷体系存在的问题及其原因; 第三部分在分析我国商业银 行消费信贷存在问题的基础上提出了构建和完善我国商业银行消费信贷体系的 对策,旨在努力完善商业银行消费信贷体系;最后一部分是对全文的总结。

第 2 章 我国商业银行消费信贷现状及问题
2.1 消费信贷体系的功能

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一、可优化我国信用体系 消费信贷体系的发展可以有效优化我国的信用体系,将债务权有机结合起 来, 从而使全社会的信用水平和信用内在约束机制得到有效的改善。在中国畸形 的社会信用结构中,政府和企业高债务,居民高债权,银行高风险。收益和风险 是绝对分离的。 发展消费信贷可以优化居民的资产结构,使居民的风险和收益通 过信用消费的方式结合。 储蓄和消费信贷对于货币流通的作用是恰恰相反的,前 者是现在的收入未来再用, 而后者是未来的收入现在使用。发展消费信贷也是构 建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外,发展消费信贷可以延伸信贷政策 和货币政策的作用范围,是调整银行资产负债结构的有力工具之一。信贷、货币 政策都是可以在短缺经济中发挥促进生产作用的,而通过消费信贷可以使货币、 信贷政策延伸到消费领域,建立消费主导型的经济增长方式。更进一步,通过政 策作用范围的延伸,可以提高银行效率和效益,帮助银行调整资产负债结构。6 二、消费信贷体系为经济增长提供推力 消费能力的增长始终是我国市场经济体系的出发点与最终归宿, 市场经济的 最终目的也是将消费作为经济发展的导向。 居民消费需求结构的升级是经济向更 高层次进化与经济规模扩展的原推动力。相关统计显示,中国居民消费对国民经 济的贡献率约为 50%,美国该指标为 68%,日本为 66.4%,在西方国家,消费信 贷占其整个消费的比重达 30%,按此计算,中国的国民消费额可增加 1300 亿元 左右,将增加消费额约 4.5 个百分点,如果消费对经济的增长贡献率达到 50%, 则可拉动经济增长 2.3 个百分点。7在中国消费水平达到小康水平只有,面临着 消费升级的挑战, 一次性大额支付是其中的一个重要特征,也是一个经常遇到的 难题。 通过实施消费信贷体系, 使部分有一定经济实力并急需改善生活条件的居 民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求,也有利于生活水平的提高,进 而促进社会消费升级的顺利实现。通过实施消费信贷体系,使部分有一定经济实 力并急需改善生活条件的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求,也 有利于生活水平的提高, 进而促进社会消费升级的顺利实现。 通过发展消费信贷, 可以从根本上改变传统的制约消费的观念和政策, 把消费和劳动生产有机结合起 来,激发劳动者的劳动热情,8提高劳动生产率,最终提高人民消费生活水平, 消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志。 三、可扩大内需 首先,发展消费信贷体系有利于扩大内需,提高消费倾向。开拓国内市场, 扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点及长期战略选择, 所以有效刺激消费
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李晓程,我国商业银行消费信贷信用风险管理系统研究,上海交通大学,2009,第 18 页 贺军,我国商业银行消费信贷业务发展策略研究,华中科技大学,2004,第 12 页 5 李晓程,我国商业银行消费信贷信用风险管理系统研究,上海交通大学,2009,第 19 页 10

是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是,中国经济运行呈现供 给相对过剩和通货紧缩的特征,消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转 化;而另一方面,居民储蓄率日趋高升,边际消费倾向递减,在此情况下,国家 先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策,但从消费领域看,消费 市场依然偏淡,扩张投资需求刺激消费作用有限,进一步扩大内需、刺激消费还 有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。投资和消费是经济增长的两个轮子,要 使投资拉动经济增长的态势得以持续,9消费需求必须及时跟上,发展信用消费 正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看,由于消费与生产不可能完全同 步,消费总是滞后于生产,两者之间存在着一定的滞差,消费信贷的实施有助于 增加即期消费,保持生产与消费的良性循环。10在经济形势下,消费信贷尤其具 有以下特殊重要的现实意义。 消费信贷是调节宏观经济的有效措施。消费需求不 足可以说是中国经济增长中的一个突出问题,积极开展消费信贷,通过消费信用 支持需求扩张,可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。11政府通过消费 信用引导消费者的支出投向, 有意识地加速或延缓某类消费的社会实现,还可以 有效促进产业结构调整和升级, 实现经济结构的优化,使经济增长步入良性循环
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2.2 我国商业银行消费信贷现状
2.2.1 我国商业银行消费信贷的结构分析 随着消费信贷的不断发展, 品种日益丰富,目前商业银行消费信贷业务己经 形成了多种贷款形式并存的业务体系。 (一)信用卡 我国的信用卡业务相对于发达国家启动较晚, 这与我国的经济体制改革和经 济发展水平有不可分割的联系。 从发达国家的经验数据中统计得出,信用卡业务 若想进入了高速发展的阶段,需要人均 GDP 至少达到 5000 美元。研究亚洲开发 银行最新公布的数据得出,2009 年我国的实际人均 GDP 为 4283 美元,即表示我 国将进入一个信用卡高速发展的新的运行轨道之中。同年,中国人民银行公开发 布的《中国支付体系发展报告(2009)》也验证了这一点,2009 年我国银行卡消 费交易达 34.91 亿笔,剔除房地产、汽车销售及批发类交易之后的消费总额,达 到了 6.56 亿,占全年社会消费品总额 32%之多,这些有效的促进了我国信用卡
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李晓程,我国商业银行消费信贷信用风险管理系统研究,上海交通大学,2009,第 35 页 彭云,发展我国居民消费信贷的对策研究,武汉大学,武汉大学,2002,第 38 页 6 李晓程,王金桃. 我国商业银行消费信贷存在的问题及应对策略. 技术经济与管理研究,2003 第 2 期,第 3-5 页 7 彭云,发展我国居民消费信贷的对策研究,武汉大学,武汉大学,2002,第 38 页 11

消费市场的发展。13 (二)汽车消费贷款分析 当前, 我国汽车消费信贷的主要提供机构即是商业银行,其他的类似汽车金 融公司和汽车企业内部的财务公司所占有的市场份额都是非常有限的。从 2004 年末至 2009 年末,我国城镇居民每百户家用汽车拥有量增长了 4.5 倍,在这 5 年的时间里从 2.15 辆快速增加到 9.82 辆。但汽车消费贷款总余额却下降了 9%, 这种一反常态的现象同样表明我国汽车消费信贷体系存在着较为严重缺陷。 总体 上看来是主要因为银行面临着贷款人不愿还贷款的信用风险;汽车易于移动、易 于隐藏, 部分贷款人可能使用通过造假手段贷款购来车辆之后逃往外地,致使贷 款难以收回,同样,在汽车更新换代加速的现在,车辆贬值迅速,以汽车作为抵 押物,客户可能会恶意逃债,这时即使银行能拿到作为抵押物的汽车,其实际值 也往往会低于原来放出的贷款, 这些都会使银行承受经济损失的隐性风险。汽车 消费贷款,在美国达到 80%-85%,德国达到 71%,印度达到 60%-70%,俄罗斯达 到 47.7%,而我国仅仅只有不到 20%,提升空间还是很大,但是需要及时设置配 套的风险管理措施来与之相适应,这样才能提高我国的汽车行业的消费信贷水 平,同时降低银行贷款风险,增加盈利。14 (三)住房贷款分析 截止至 2009 年末, 全国中外合资金融机构人民币个人住房贷款余额高达 4.4 万亿元,同比增长了 47.9%。个人住房贷款在人民币各项贷款总额中的比重为 11.0%。 从个人住房贷款政策出台到 2009 年期间,我国的住房贷款余额在整个消 费贷款余额中的占有率始终达到 75%以上,在整个消费信贷中占有绝对的优势 [15]。 随着贷款人偿债能力的不断增强,商业银行的个人住房贷款不良率呈现逐 年下降的趋势。统计调查显示,全国个人住房贷款不良率 2009 年为 0.60%,较 2008 年下降 0.62%。通过对 20 个重点城市的抽样调查结果表明,2009 年贷款人 的月供款所占月收入额的平均比例为 34.2%,同比 2008 年下降 1.1%。15现在各大 商业银行已经将住房消费贷款看成当今信贷行业的“香饽饽” ,已经发展成为商 业银行必争之地。 但是个人住房贷款的程序缺乏科学性和规范性,有很多招摇撞 骗的信贷机构, 严重阻碍了住房信贷的健康持续发展。这些不法现象包括不法分 子利用失真的资料骗取银行贷款, 也包括一些房地产开发商私下操作并指使其内 部职工假认购, 开立虚假住房首付款凭证借机套取银行贷款资金,这些都进一步 增加了放款银行的贷款风险成本。银行本身对信用风险、抵押风险、利率风险的 掌控能力的弱化致使个人住房信贷业务高速发展的同时,将潜在风险进一步暴
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陆萍,关于消费信贷发展的思考,计划与市场探索, 2001 第 4 期,第 10-15 页 魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,2011 第 4 期,第 20 页 5 李晓程,我国商业银行消费信贷信用风险管理系统研究,上海交通大学,2009,第 22 页 12

露。 不良贷款比率随着个人住房贷款的逾期金额逐步增长而快速攀升。由于通货 膨胀、 房产投资过热的苗头的出现迫使国家政府部门利用经济和行政手段进行宏 观调控。除此以外,个人住房信贷业务上还存在着许多不确定性的其他因素。 (四)助学贷款分析 随着高等教育招生规模的扩大和收费体制的改革,国家已经于 2000 年在全 国范围内大力推行国家助学贷款。虽然助学贷款规模不断扩大,但是助学贷款的 运营模式和银行的盈利目的之间存在冲突,贷款手续的繁琐,再加之低利率,并 且学生中的高违约率, 使得银行的贷款积极性严重受挫,当前助学贷款之所以还 能持续增加, 很大一部分原因是由于政府的大力支持,但是助学贷款在消费信贷 余额中的比重仍然偏低,而且有停滞不前的迹象。16 (五)其他的消费信贷品种 除了上边提到的信用卡、汽车贷款、住房贷款和助学贷款以外,消费信贷还 有其他很多品种,但是因为各类条件的限制,这些消费信贷的发展相对较缓慢, 需求量和供给量都很小, 这其中主要包括耐用品贷款、个人旅游贷款和住房装修 贷款等。 耐用品贷款指银行针对消费者购买耐用品而发放的个人贷款。 这类贷款有客 户分散,单笔金额少等特点,金额一般都在 3000 到 50000 之间,且贷款数额不 能超过商品总额的 80%,银行对耐用品贷款大多数都采取与特约商户合作的方 式,贷款的期限在半年到 3 年之间。17但是在实际操作之中,耐用品贷款大都并 不是银行重点发展的贷款品种, 一般只将该类贷款作为与特约商户之间合作的配 套辅助产品, 但是这种形式却很受特约商户们的欢迎,有继续发展壮大的条件和 可能,前途光明。18 旅游贷款目前在我国尚属于奢侈类消费范畴, 但是随着人民生活水平的显著 提高, 在这方面的消费也呈现出较快的上升速度,但是由于我国传统消费观念及 习惯存在的影响,相比较而言,借钱旅游还是比较难被人们接受,当代人们还是 只有在资金充足的情况下才会考虑旅游,资金量相对也较少,因此,从银行利益 方面考虑,这类贷款也不太被银行的重视,管理起来也会比较繁琐,所以在供给 方面也较小。19就目前的情况来看,各商业银行为了树立全面的消费贷款形象, 基本会设有旅游贷款这个业务,但是却极少会受理此类贷款申请。因此,总体来 说, 旅游消费贷款无论是需求方面或是供给方面都比较小,但是随着年轻人的消 费观念不断受西方国家的消费观念的影响,旅游贷款也有很大的发展空间。

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魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学,2011.4,第 21 页 魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学, 2011.4,第 24 页 9 宣德飞,浅谈我国个人消费信贷的发展,现代经济信息,2011 第 4 期,第 8 页 9 宣德飞,浅谈我国个人消费信贷的发展,现代经济信息,2011 第 4 期,第 8 页 13

个人住房装修贷款指由银行向贷款人发放的使用于个人房屋装修的消费类 贷款。 贷款的用途包括厨卫设备的安装材料款、家庭装演的施工款以及相关装修 材料款等。个人住房装修贷款的期限一般不会太长,最长不会超过 5 年,住房贷 款的金额最高也不会超过 9 万元, 贷款利率按照人民银行公布的相同贷款期限利 率来执行。随着人们对生活品质的不断追提高,其室内装修受到重视愈来愈大, 发展也相当迅速。据统计估计,在今后的 10 年内我国居民的个人住房装修费用 平均每年有可能超过 800 亿元。20由此看来,未来我国的个人住房装修贷款的发 展前景同样是非常宽广的。 总体看来, 我国个人消费信贷初步形成了以个人住房贷款为主体,个人汽车 消费贷款、 教育助学贷款、 耐用品消费贷款等多类型组成的消费贷款共存的体系。 我国各商业银行均根据各自业务特点及侧重点不同, 相应开发有适合不同人群的 个人消费贷款产品,品种不断更新,不断整合,对于不同地区也采取了不同的营 销策略。消费信贷结构体系已经日趋完善,类型愈来愈丰富,涉及的消费领域也 愈来愈广阔。 个人消费信贷目前己经呈现出多元化发展、 多品种创新的态势特征。 此外,从类型上说还有个人综合授信、个人定期储蓄存单小额质押贷款、个人助 业贷款、 凭证式国债质押贷款等一些新兴业务品种。以上贷款种类是各商业银行 在发展消费信贷业务过程中不断研发推出的, 其中有些消费贷款之间并没有十分 严格的界定, 有可能会出现重复交叉,这既体现了在消费信贷产品开发上各商业 银行享有较大的自主权, 又反映了其在品种设计上有较大的随意性,但目前看来 还缺乏贯通前后一致的指导思想,业务类型有待进一步规范整合,以此进一步取 得可观成效。 2.2.2 我国商业银行消费信贷的总量分析 真正意义看来我国的消费信贷体系是在东南亚金融危机之后逐渐发展起来 的。1999 年我国政府陆续出台了一系列相关政策来促进消费信贷的发展,旨在 摆脱东南亚经济危机同时扩大内需,其中包括: 《关于开展个人消费信贷的指导 意见》《个人住房贷款管理办法》《汽车消费信贷管理办法》《关于国家助学贷 、 、 、 款的管理办法》 ,即构成了我国消费信贷体系的初形。自此之后,我国个人消费 信贷业务得到了快速发展,总体规模也不断扩大,截止 2010 年底,我国的个人 消费贷款余额从 1997 年的 172 亿增长到 69960 亿元,13 年之间增长了 389 倍。 同时占全部金融机构人民币贷款总额的比重也逐年上升,从 1999 年的 0.23%增

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加到 2010 年的 15.2%。在各项消费贷款中,短期消费贷款和中长期消费贷款分 别为 8251 亿元和 61409 亿元,分别占到全部消费贷款的 11.84%和 88.16%。21 2.2.3 我国商业银行消费信贷的风险现状 (一)市场风险 消费信贷的市场风险主要指当消费品诸如住房、汽车等,由于价格的上下波 动而造成相关金融机构经济损失的可能性。以个人住房为例,住房贷款可以直接 为广大群众解决住房提供帮助, 关系到千家万户的切身利益,在消费信贷业务中 占有相当重要地位。相应地,如果遇到经济衰退期、房价下降等情形时,很可能 会爆发由个人住房贷款所引发的住房贷款市场风险,影响全面而集中,并且影响 扩展速度快, 甚至会出现大面积的金融危机,危及银行业进而影响整个金融体系 的安全,加剧整个经济的动荡,甚至影响社会的稳定。 (二)管理风险 管理风险是指由于银行管理机制不全面,导致消费贷款发放风险,对银行造 成巨大的经济损失。主要体现在三个方面:一是消费贷款发放前,各银行在发放 贷款时对客户的资格审批过于僵硬化和过于形式化。 “间客式” 以 汽车贷款为例, 汽车经销商应对贷款人进行贷前审核, 与贷款相关的资料全权由汽车经销商来提 供, 但仍需银行对贷款资料的真实性完整性进行进一步核查,因为一旦贷款人无 法偿还债务,不良贷款的责任需要银行来承担。然而,消费信贷相关管理人员往 往为了取得个人的高业绩, 或者确实没有注意到这一点,在审核时对汽车经销商 提供的贷款数据资料不进行真实性审核,并且不对其自身行为进行自我审核,最 终可能给银行方面带来经济损失。二是消费贷款发放时,没有严格遵守消费贷款 发放的规范性程序。以住房贷款为例,现在有很多的银行信贷人员,为了争夺客 户, 甚至为客户提供违反规定的信贷利率,经常会出现房屋买卖合同签订时间晚 于开始贷款审核的时间。同时,在发放二套房贷款时,信贷人员也没有严格遵守 银行规定的同档次同期利率, 往往使用更优惠的利率以此来招揽客户, 这种情况, 一方面降低了银行的盈利性, 同时也削弱了银行的风险控制能力。三是消费贷款 发放后, 管理工作不全面不到位。 一方面可能是由于贷款数量多但规模小等原因, 确实给银行的贷后管理工作带来一定的难度;另一方面,从银行自身分析看来, 由于数量多、金额小,银行没有对它们进行逐个有效管理和跟踪的动力,一笔金 额损失可能事小, 但千里之堤溃于蚁穴,应该对它们的管理更加重视才可以有效 的减小风险。
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(三)利率风险 利率风险是指由于市场利率的不断变化, 而使银行的盈利减少甚至出现会亏 损的可能性。主要表现在两方面:一是负债与资产之间的匹配风险。对于利率敏 感的资产多于负债情况,当利率提高时,银行的盈利就会相应的增加,相反,如 果利率下降, 银行的盈利就会相应的下降。 对于对利率敏感的负债多于资产情况, 当利率提高和利率下降时, 银行的盈利与上一种情况正好相反。就目前我国的消 费信贷结构看来, 商业银行的资产主要由中长期的住房信贷组成,其对利率并不 敏感, 而商业银行的整个负债情况是趋短期化,因此目前我国商业银行处于利率 敏感的负债高于资产的状态下,我国 2010 年上半年的定期利率为 2.25%,已经 达到了利率的底线,在以后的几年里会处于利率上行的趋势下,因此,如果利率 上升就会增加我国以住房贷款为主的消费信贷业务的利率风险; 二是客户的选择 权风险。当利率下降时,以固定利率贷款的贷款人就会选择提前还款,当利率上 升时, 以可变利率贷款的贷款人也会选择提前还贷。提前还贷会影响商业银行预 期利息的收入率,同时,还提高了商业银行重新调度资金的成本和难度。 (四)信用风险 信用风险是指贷款人到期拒绝或者无力偿还贷款而不履行贷款合约的风险。 这是我国甚至全世界商业银行业所面临最重要的风险之一。 虽然我国采取了抵押 或者担保的方式一次来降低信用风险,但是目前我国的担保二级市场并不健全, 要抵押物变现难度大、成本高,导致商业银行变现抵押物的成功率大大降低,并 且即使变现也难以足额变现, 造成商业银行经济亏损。对于无需担保的如助学贷 款等类型信用风险更大。 (五)法律、政策风险 我国的法律体系还不够健全, 迄今为止还没有出台一部完整的针对消费信贷 业务的法律条文, 这样就导致在实际具体操作过程中难以保护商业银行的合法利 益。 政策风险也给我国消费信贷体系带来一定的影响,由于我国的利率一定程度 上还是受政府掌控, 政府主要是通过对市场宏观局势的分析来采取相应的货币政 策,从而调整利率,因此,国家政策的调整同样会对消费信贷体系的发展带来不 可忽视的风险。

2.3 我国商业银行消费信贷存在的问题
消费信贷是当前世界各国促进经济繁荣发展的重要金融手段。 从近几十年分 析来看,在西欧工业和美国等发达国家,消费贷款不但规模庞大,而且消费信贷 在整个信贷体系中所占的比重也越来越大,一般能达到 20%-40%,有的甚至高达 60%。近年来,我国个人消费信贷业务的发展也很迅速,但消费信贷在整个信贷
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体系中的比重仍然很低。 目前我国消费信贷业务已进入了市场高速增长期,由于 市场竞争结构还未完全形成,进入的壁垒较低,市场开发成本也较小,同时各商 业银行都在积极的进入这个市场, 从广度与深度上发掘消费信贷品种与市场客户 资源,呈现良好的发展态势。但与此同时,我国商业银行消费信贷体系在发展过 程中也存在着一些不足, 直接影响到消费信贷体系的健康发展和竞争实力的有效 提高 2.3.1 消费信贷地区之间发展不平衡且城乡差距大 消费信贷业务在我国各地区之间的发展不平衡:截至 2006 年 4 月末,消费 信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东,其消费信 贷余额占全国的比重高达 6 6 % ,而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和 为 3126.11 亿元,仅占全国的 13.8%。22一方面是受到当地经济发展水平的制约, 另一方面, 银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户 群,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。 城乡之间发展差距大: 商业银行的消费信贷的重心和目标客户群体都盯紧了 城市,而忽略了日益增长的广大农村地区的消费信贷需求,这样,消费信贷业务 在农村地区发展更为缓慢, 原因如下: 首先, 金融机构在农村地区设立的网点少, 使得农民借贷极为不便;第二,由于农村经济落后于城市,加之商品流通渠道不 畅, 大多数商业银行的消费信贷业务发展的目标和重心都放在了城市,而对于农 村地区日益增长的消费需求不甚重视,消费信贷产品非常有限;第三,农民的消 费信贷观念薄弱。23总之,消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不 够。 2.3.2 我国的个人信用制度不完善 我国在尚未建立起完善的个人信用评价和监控制度的情况下, 启动了消费信 贷体系, 这时经营者就会对消费者的信用存在一定程度的担忧。这主要体现在三 个方面:一是对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用情况等均无 法评判。 目前我国还缺少专门的相关机构来对个人信用记录进行收集和查询,各 家商业银行之间的记录也互相独立,更加无从查起。当前上海、北京等地已经开 展联合征信,深圳市已经建立了“深圳市个人信用征信及信用评级管理办法” 。 但这些仍处在试点阶段,法律框架运做模式和经营机制还在探索中;24二是没有
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张虹等,我国个人消费信贷现状分析及应对策略,中国对外贸易,2010 第 9 期,第 2-3 页 吴革山,关于商业银行消费信贷业务发展的思考,黄山学院学报,2010 第 2 期,第 2-4 页 12 李晓程等,我国商业银行消费信贷存在的为题及应对策略,技术经济与管理研究,2005 第 1 期,第 1-2 页 17

信用证据。 现阶断我国居民能够提供的信用文件都分散在各部门,难以对居民个 人信用进行详细的评估; 三是信用难于统一。现阶段我国居民收入还没有完全货 币化, 居民的信用意识并不强, 这样导致贷款机构无法确切计算和查证出居民收 入的实际水平。 另外,我国各地的经济发展较不平衡, 不利于制定统一的信用标 准。 个人信用制度的不完善, 使得银行难以及时、全面地了解借款人的消费信贷 状况, 进而难以对消费信贷的各类风险因素进行全面的跟踪监测和控制。在缺乏 控制消费信贷风险制度基础的情况下, 消费信贷的业务扩展和投放决策就缺乏有 序的市场基础,进而制约消费信贷体系的稳定发展。 2.3.3 商业银行的发展观念存在问题 至今为止, 仍然有很多商业银行没有真正树立起积极主动的营销意识和市场 经济的“消费者主体”观念,依然将业务重心放在竞争激烈、几近饱和的公司企 业贷款上,并且在发放消费贷款的过程中唯恐受损,对消费者步步设防,还制定 了一系列繁杂的申请贷款手续,导致许多初次申请消费贷款的消费者无所适从, 甚至会导致消费者由于过于复杂的申请手续而放弃贷款,进而形成双亏的局面。 商业银行的这种观念在一定程度上也阻碍了消费信贷水平的进一步提升。 2.3.4 运营和管理机制不完善 虽然消费信贷体系已发展了十余年, 但是在管理方式和管理机制上仍存在很 多不足之处。主要表现有在四个方面:一是出于对风险的考虑,商业银行在办理 消费信贷业务时,只能从严掌控局面,这样在办理消费信贷业务时,导致手续过 于复杂, 而给消费者带来诸多不便。二是商业银行能够自如的对企业发放贷款进 行管理, 但面对人民群众这些自然人发放和管理贷款时却表现的无所适从。大多 数的银行在经营意识、方式、业务操作等方面还未适应,还未能扭转原有思维, 这些局限也一定会影响到商业银行消费信贷业务的有序发展。 三是信贷双方步伐 不能达成一致,消费者在采取消费信贷时,首先考虑到的是成本以及便利程度, 但是对于银行就目前而言,在贷款的利率、期限、还款方式、范围等问题上还未 能与消费者达成一致, 与消费者的期望之间存在有一定的差距,这样也势必会影 响到消费者的信贷意愿。 四是各相关部门的协调能力差,管理空白和重复管理同 时存在,费率过高,且收费环节过多,致使贷款人的成本过高。例如,办理一笔 房屋信贷,消费者除了要缴纳贷款合同的律师费、公证费以外,还要缴纳房屋抵 押评估费、保险费。
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2.3.5 缺乏有效的风险转移和风险防范制度 虽然我国的商业银行一直注重于加强消费信贷方面的制度建设, 但是就内部 管理体系而言始终存在着严重的缺陷。再之约束与激励机制尚不完善,导致商业 银行在开展消费信贷业务时无法有效地加以防范与控制, 从而面临较大的操作风 险。 信用担保制度不完善, 缺乏有效的抵押品变现市场。商业银行在开展消费信 贷业务时, 往往要求贷款人提供相应的抵押品,一次降低银行遭受损失时的损失 程度, 一旦消费信贷发生风险, 商业银行通常会把贷款时提供的抵押物作为第二 偿款来源。但是由于我国房地产、拍卖市场等二级市场还不完善,在抵押品变现 时费用会很高,虽然银行有最终处置权,但却难以将其变现,导致贷款担保形同 虚设。另外,我国关于担保机制的法律法规较少,缺乏担保机构, 《担保法》中 大都涉及公司贷款的担保行为, 而应用于消费信贷业务的操作性不强。消费信贷 风险相配套的保险体系尚未形成,转移机制欠缺。商业银行往往很难把握,贷款 者个人的还款能力和健康状况的变化, 一旦贷款人出现无力还贷的情况并且没有 任何转移风险的制度, 那么所有的风险都将由商业银行自身来承担,这些对于商 业银行开展消费信贷业务是十分不利的。25 各大商业银行目前的风险资产配置管理和资产定价还处于探索阶段, 例如商 业银行的个人信用评分系统,还不能对样本数据进行长期的有效测试和实证研 究, 客户的违约率和信用评分之间的相关性还未能进行证实分析。银行需要研发 并设立更量化的风险管理模式。 虽然各商业银行对个人消费贷款贷前的调查有具 体和详细的流程安排, 但具体操作时,大都却只是注重形式而忽视调查方式和调 查效果, 同时商业银行缺乏对调查结果进行有效监管和确认的手段方法。在贷款 后的管理过程中, 要求商业银行工作人员对个人贷款进行定期监管,然而这只是 延用了银行对企业贷款后的管理办法, 并没有与个人消费信贷的具体业务特点相 关联,在具体操作过程中,由于个人消费贷款金额少、数量多的特点,导致商业 银行的个人消费信贷部门并没有能力对逐笔贷款进行贷后管理, 最终造成管理过 于形式,风险不断累积。另外,由于我国商业银行对个人信贷不良资产管理很薄 弱,个人信贷不良资产基本都是由经营部门管理,但经营部门人员有限,缺乏具 有不良资产管理经验的人才, 经常要等到不良资产积累到了一定程度,才进行集 中处理,往往因此错过最佳的催讨时机。

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2.3.6 法律法规及制度的制约 (1)消费信贷体系的法律法规不健全 从我国当前的法律现状看来,主要存在有五方面的问题。一、对消费信贷进 行规范化的办法或者文件的层次较低,例如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷 款办法》《信用卡业务管理办法》《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》《关 、 、 、 于开展个人消费信贷指导意见》 等诸如此类的一系列指导意见和管理办法都没有 达到全国人大的立法层次和范畴;二、缺少一部能够保护居民切身财产的法律, 与私有财产有关的法律主要是《民法通则》《遗产法》和《婚姻法》 26在我国, 、 。 有相当一定比重的人拥有可观的财产,却不敢外露,即使在需要提供财产担保给 银行或者中介机构时也不敢提供真实资料, 导致我国的个人财产真实申报制度的 确立面临着严峻的困难; 与信用有关的法律包括 三、 《商业银行法》 、 《贷款通则》 、 《担保法》《保险法》《合同法》《信托法》等,但是这些法律大都是针对生产 、 、 、 性贷款的, 而对于个人信用贷款等消费性贷款活动的法律依据依然还不足,与个 人信用的衔接度也不够,且针对性不强;四、除我国《商业银行法》之外,没有 其他限制信用信息公开的法律, 这导致一些专业机构和政府部门手中掌握的理应 公开的个人和企业的信息无法公开, 这样增加了征信机构和商业银行获取个人信 用度的难度,也增加了商业银行对消费信贷进行风险性防范的难度;五、我国缺 乏对失信行为进行约束和惩罚的法律。一些失信的人往往只考虑眼前的利益,同 时由于没有健全的惩罚法律相制约,这样使得贷款人在权衡利弊之后,他们最终 选择失信。 (2)社会保障体系的不完善 我国进入经济转轨时期之后,国资委最新提出的要在 2010 年内把央企数量 调整至百家以内, 使得国有企业的数量和份额都在下降,民营企业逐渐成为人民 群众就业的主要渠道,但是,大多数民营企业的社会保障体系并不健全;而且我 国的老龄化问题已经十分严重, 2010 年我国人口老龄化比重已经超过 10%,比 全世界的整体进入老龄化社会提前了 10 年,社会的养老负担明显加重;与此同 时, 由于我国长期实行计划生育, 己经使得在职人员与退休人员的比率不断下降, 社会统筹的养老基金已入不敷出,个人必须自己承担相当一部分的养老支出。再 加上近些年来的国企改革不断深化,下岗员工不断增加,这不仅给下岗员工带来 了很大的生活压力,同时也对在岗的员工造成了明显的心理压力,不敢消费,增 加储蓄,以备不时只需。自改革开放以来,特别是 90 年代以后迄今,国家都不 断对涉及居民的收入和支出的制度进行了多次深层次的改革,医保制度、养老制
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度、 住房制度和教育制度等各项相应措施都陆续出台,但是制度的变迁并没有收 到预期的效果, 而且还存在很多不完善的方面,反而在一些程度上增加了消费者 对未来收入和支出的不确定性。 居民们为这些不确定性, 只能增加储蓄减少消费, 以防止未来收支的剧烈波动。27 社会体制的不完善,使得人们对预期的不确定性加强,预防性的储蓄增加, 导致人们以消费信贷方式来改变生活质量的愿望受到了制约。

第 3 章 提高我国商业银行消费信贷体系的对策分析
3.1 提高我国商业银行消费信贷对策
3.1.1 改变消费者的传统消费观念 “勤俭节约, 量力而出” 是我国的传统消费观念, 在商品经济欠发达的情况 下这种观念是可行的, 并且得到了积极的推行。就消费理念来说,虽然我国社会 主义市场经济时代的进入, 经济理念发生着前所未有的改变,但对于大多数人来 说仍停留在“计划经济时代” ,由于人们对信用消费方式的认知度还不高,使得 消费信贷这种超前消费方式被大多数认为成“寅吃卯粮”的消费方式,同时信用 消费带来的负债和利息使人们在对预期收入不能确定的情形下, 从心理上造成了 巨大的风险压力;再之,来自社会舆论方面的影响,不愿欠债的心理使得人们更 加不愿涉足消费信贷消费。 当前人们的消费理念仍是在保证一定的经济储备的基 础上进行商品消费,并且心目中最为向往的状态仍是“无债一身轻” ,阻碍我国 经济增长的重要因素“需求不足”的重要影响因素就是传统观念的存在。这些都 使信用消费体系步履维艰, 尽管产品过剩的时代已经到来,并且产品的经济市场 已由买方市场转变为了卖方市场, 传统的消费观念收到了这一转变的严重冲击并 且有了一定的转变,但是数千年的发展沉淀促成了计划消费的传统理念的形成, 要彻底打破这种根深蒂固的观念尚需要一定的时间。 3.1.2 建立和完善个人信用制度 消费信贷面对分散不定的消费者个人,导致消费信贷的更具有普遍性的风 险,我们要借鉴发达国家的相关经验,建立起社会性的个人信用制度,有效防范 风险,其中包括有信用监管、信用惩罚、信用评定等方面的内容 7。一是配合个
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桂蟾,商业银行消费信贷业务发展存在的问题及对策,商业时代,2009 第 8 期,第 30 页 21

人征信制度的实施, 由相关的权威机构制定出我国独立的个人信用评价标准,可 以对陌生人的身份、 收入来源、 个人可支配并用于抵押的资产及过去的信用状况 等情况进行调查,了解并判断贷款申请人的信用状况;33 二是培育个人信用调查 与评价的中介机构, 建立起个人信用档案,以对个人信用做出科学合理的整体评 价;三是在实行个人存款实名制度的基础上,建立个人账号制度,多家银行联网 为其服务,个人的绝大部分收入均可在个人账号中反映,积极创造条件,尽可能 将居民的所有收入都以货币化的形式出现。这样,商业银行就可确认贷款申请人 是否符合贷款条件, 也容易对消费信贷进行事前、 事中和事后的风险防范和管理, 较精确地查证和计算居民收入的实际水平 5。 3.1.3 转变观念提高商业银行的积极性 商业银行在发放贷款过程中,对比向企业和公司发放的贷款,消费信贷产品 属于零售型贷款,贷款金额小,贷款对象数量多而散。在我国消费信贷运行机制 尚不健全的状态下, 需要投入大量的人力和物力来进行风险监控以达到有效信贷 风险的防范,这样就导致了成本急剧增高的后果。同时,信贷业务要获得相应规 模的效益需要达到一定的规模方可,这是由消费信贷零售性的特点所决定的,但 是目前我国商业银行的消费信贷规模仍相当有限,这是多重因素的影响结果。仅 几年受经济危机的影响,我国的经济出现了内需不足,供应过剩的糟糕状况,这 使得政府不得不通过大力刺激人民消费, 积极鼓励发展消费信贷的方式来保证国 民经济的稳定增长,但贷款利率的降低,直接导致了商业银行贷款收益的下降, 正因如此,我国商业银行对于消费信贷业务的发展积极性并不高。 事实证明, 消费信贷业务属于中低风险的产品,是商业银行资产质量最好的 信贷产品之一, 商业银行应提高其在整个信贷业务中的占比有利于优化信贷资产 结构, 分散和降低整体信贷业务的风险, 进而加快消费信贷业务发展。 与此同时, 消费信贷业务也是商业银行效益稳定增长的增长点, 在是商业银行为发展中间业 务、增加中间业务收入的重要载体的同时,也能带来长期利息收入。27 其次,要 树立起“以客户为中心”的经营理念。传统的“以产品为中心”的经营理念,导 致至今为止商业银行竞争的焦点都放在了产品上,由于金融产品同构性的存在, 商业银行难以仅仅依靠产品构成长久的竞争优势, 同时还不利于吸收优质客户来 源。如果确立“以客户为中心”的经营理念,将使商业银行消费信贷体系在我国 市场中定位更准确,并能形成较为持久、不易被替代的核心竞争优势。28 最后, 要树立质量效益与业务规模并重的观念。当前消费信贷业务市场竞争日益激烈, 国内商行不能不顾本行信贷体系的效益和质量,因盲目追求体系规模的扩大,而 粗放经营,导致新高风险资金形成。29
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3.1.4 增加消费信贷产品种类 相对于发达国家而言, 我国商业银行的贷款品种太少,导致消费者可选择余 地也很小, 不能涵盖整个消费信贷市场需求,人们日益增长的消费需求不能完全 得到满足。 商业银行对消费信贷产品开发赶不上市场的需求增长变化,更新速度 慢导致了很多有信贷需求的消费者无法在商业银行找到个人需求的信贷类型现 象的出现,这一问题严重阻碍了我国消费信贷业的快速发展28。 在产品开发方面,要加快创新、突出重点,形成快速的反应市场需求的产品 开发机制,形成具有鲜明的“项目专项化、品种多样化、组合能力强、经营效益 高” 整体特点的服务产品系列, 能经得起客户从收益和还贷方式上对银行进行的 横向对比选择,给客户多层次、多空间的产品选择。同时,逐步采取精算方式核 定产品的效益平衡点和生命周期,及时修正已应用的产品效益评估模型,做到产 品开发紧贴市场变化, 对产品进行快速准确的更新,做到集中推广的产品的效益
6 最大化。 对于重点产品要紧抓客户源, 使产品延伸到消费信贷客户的成家立业、

婚嫁旅游、创业发展、留学进修、装修、家居家电子女教育、等方面中,利用商 业银行自身在资金批发和批量上的优势, 同时结合部分消费产品在市场推广上对 批发消费客户的优惠政策,将在批发中应享受的优惠直接回馈给消费信贷客户, 将客户申请使用贷款的种类与产品的实质优惠挂钩, 充分利用产品的价格和优惠 优势降低使用者的还款的利息负担,提高信贷产品市场的竞争力。 3.1.5 建立合理有效的风险管理模式,设置违约反馈系统 我国商业银行的负债期一般较短,但个人住房贷款、汽车消费贷款等这些个 人消费信贷中的主要品种,都具有客户多且分散、期限长、金额大等特点,因此 两者之间并不相匹配,这样就使银行的流动性风险加大。西方发达国家,银行最 常用的方法是将期限长的消费贷款出售或者对其进行适当的证券化处理, 旨在将 这些长期贷款在二级市场中迅速变现,从而保证商业银行能实现资产利益、负债 和风险最佳匹配。 虽然近十年来我国的市场经济取得了迅猛的发展,但仍然还不 够完善, 而且消费信贷的二级市场还没有建立起来,商业银行无法像西方国家那 样,通过证券化来优化个人的资产,同时由于无法建立贯通长期资金的渠道,导 致我国商业银行出现的 “短存长贷” 的局面, 负债和资产的期限结构十分不匹配, 使得银行的流动性风险显著增加。如此一来,我国商业银行消费信贷业务存在的 问题及对策研究只能通过第三方担保或者消费者提供的抵押物来被动地控制消 费信贷的风险。 但是这两种方法都存在有明显的不足,一是根据众多的案例分析
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看来, 第三方担保时常不能完全补偿消费信贷发生违约时所产生的损失,二是抵 押物变现能力差。29 目前, 有些国有商业银行采用和公司贷款一样的方法对个人消费贷款的风险 进行控制,追求零风险贷款,这其实是一种不切合实际的管理办法。个人消费贷 款的还款期长、客户面广、金额较小、业务数量大的特征决定个人消费贷款的违 约率必然是存在的, 片面追求零风险只能制约消费信贷业务的发展,压抑业务人 员的工作积极性。 因此, 商业银行需要建立一种风险管理模式以适合个人消费贷 款业务特点。 这个风险管理模式可以通过计算实际违约率和标准违约率的差值来 制定一个允许违约范围, 以此设定一个标准的违约率来取代零风险模式。通过这 个风险管理模型, 商业银行可以调节好消费信贷风险控制和业务发展的关系,实 现消费信贷业务的持续健康发展。在此模型中可以设立违约率反馈系统,当实际 的违约率高于标准违约率并超出允许范围时,表明风险在加大,此时银行的贷款 条件过松,应该强调客户的质量;反之则表明银行的贷款条件过严,制约业务发 展,应该放松某些贷款条件。通过对违约率的调整,一方面业务人员也可以对消 费贷款确定一个较为客观的审查标准,另一方面可以控制风险。25 3.1.6 引入信贷的专业人才 目前为止,我国商业银行的人员大都对与消费信贷相关的金融知识知之甚 少, 真正熟悉消费信贷业务的人员也并不多,并且银行对消费信贷业务操作的规 范和培训力度还不够, 风险意识也相对薄弱,因此急需要对商业银行消费信贷的 工作人员进行专业化的培训,以此来培养出一支具有高水平的专业化队伍。 消费信贷涉及的专业性强,业务范围广,对从业人员的信贷专业知识、金融 理论知识、工作经验、营销技能等方面要求较高。因此,完善更新从业人员的服 务技能和知识结构, 培养一支知识全面、 业务过硬的消费信贷专业队伍尤为重要。 要突出培训的重点和顺序, 提高我国商业银行消费信贷业务服务质量和经济效益 的关键是把人才培训视为。 目前针对我国个人信贷体系和法规制度、相关法律尚 不健全, 很大程度上依靠信贷人员的经验和专业技能控制风险在,商业银行要加 强消费信贷专业知识、操作规程,相关法规制度特别是贷款通则、商业银行法、 合同法、 担保法、 婚姻法、 刑法等法律知识的学习, 举办营销管理培训班或讲座, 培养和增强从业人员的市场意识、风险意识和责任意识,提高素质,高度重视消 费信贷业务培训,为消费信贷业务的健康发展提供保障。24

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常磊.商业银行消费信贷的风险分析与对策研究.金融与经济,2006 第 1 期,第 53-54 页 24

3.2 完善我国商业银行消费信贷体系的具体策略建议
3.2.1 商业银行体制建设方面的应对策略 一、改善经营风险等管理机制 首先, 应当改善我国商业银行本身消费信贷体系的风险等管理模式。商行本 身在贷款审批的全过程中应从信贷批准、 贷款审查, 直到贷款以后的追踪、 监控, 建立起全方位的消费信贷风险管理模式。首先,应把好信贷审批关,谨慎选择信 贷对象, 认真审核贷款的首要还款来源,对与贷款条件不符合的客户持有决不放 贷款的原则, 从根本上掌控信贷风险。 其次, 对已形成的不良资产, 应抓紧处置, 避免风险损失累积增大。 对拖欠时间较长的消费贷款, 要果断采取债权追索措施, 通过执行担保或处置贷款抵押物,尽快收回贷款本息,将贷款损失降低到最低程 度。确实形成呆帐损失的,要及时核销。最后,要加强贷款后的定期或不定期的 跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,加大追讨力度, 或者有不良信用记录的,列入问题个人黑名单,并拒绝再度借贷。20 其次,建设完善消费信贷中心,实现信贷体系的集约化、专业化经营。消费 信贷体系对贷前审查、贷后风险管理的要求相对较高,效益规模的特点显著,经 营分散易造成成本高、投入大、风险大、效益低。同时随着业务规模的不断扩大 和市场竞争的日益激烈,亟需集中有限的物力、财力、人力,以此实现信贷业务 的规模化、规范化、集约化经营。设立专门办理个人信贷业务的信贷中心,对特 定经营区范围的相关消费信贷业务集中办理,增强对客户的吸引力,能够有效防 范业务操作风险和道德风险, 尽快形成贷款规模效应,有利于塑造商业银行消费 信贷产品的品牌。商业银行内部管理体系应自贷前审核、贷时审查、贷后跟踪几 个环节确立消费信贷部门的职责,强化业务监督和稽核检查,规范其操作,明确 职权和责任,防范信贷风险,形成科学的平衡制约机制。21 再次,分散信贷风险,努力实现信贷资金证券化。消费信贷贷款资金一般为 长期限,导致商业银行长贷短资,加大了本行流动风险。国外的策略为,赋予消 费贷款转让、 流通职能, 实现消费贷款证券化, 进而达到缩短放款机构持有时间、 分散消费信贷风险的目的。 国内商业银行亦应借鉴此项政策,加快实现我国资产 证券化的进程。在此过程当中,商业银行应将其所持有的信贷资产,按照不同利 率、期限、地域等方式组成证券组合,向政府成立的专门机构或信托公司出售, 由这些季候将购来的贷款资金经信用和担保增级后, 以抵押担保证券的形式向投 资者出售。由于消费贷款具有利率、提前偿还、借款人违约等风险,抵押担保证 券以消费贷款的未来现金流量为基础,期限较长,收益风险比相对较高,为金融

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市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具, 同时降低了发行人的融资成 本同时也通过政府专门机构或信托公司对证券组合采取担保、保险、评级等信用 手段可保护投资人的利益。22 与此同时,实行罚息提前偿还和浮动贷款利率。一是对利率风险大、贷款期 限长的个人住房贷款同时实行浮动利率制度和固定利率。 浮动利率是指在贷款合 同有效期内,只规定最初一段时间内的利率,在合同某一阶段到期后,根据事先 约定的新利率计算方法, 按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率,利率 浮动期间包括一年期、三年期、五年期等不同期限。固定利率是指按照事先确定 的利率计算全部贷款期内的全部利息,该利率不再做任何调整和改变。29 二是人 民银行加快利率市场化进程,在消费信贷的期限、利率浮动比率、贷款比例安排 上, 给商业银行留下更大的余地, 以便更好为客户服务, 更好地防范风险。 同时, 应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的服务费、手续费,以补偿商业 银行付出的劳务成本。在消费信贷的利率安排方式上,一般应采取浮动利率制, 按年度调整一次, 从而减少银行利率风险。 消费者可以对两种利率制度自由选择, 增加消费者的风险和收益意识,规范消费者和银行之间的业务和行为方式往来。
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三是实施提前还款罚息制。商业银行应在消费信贷借款合同中预先约定罚息条

款, 对贷款人提前还款收取高于预定利率的罚息,以弥补预期利息收入减少造成 的损失。 由于消费信贷一般为长期贷款,利率变化可能导致商业银行蒙受利率损 失。 当利率下跌时, 消费者会提前偿还固定利率的贷款, 而以较低的利率借新债。 同时,借款人在合同执行期间,经济状况可能出现某种程度的改善,有意愿和能 力提前归还贷款, 这些情况都会导致商业银行丧失预期的贷款收益,并给银行重 新安排使用资金造成困难。32 最后建立合理消费信贷体系的约束激励机制。 商业银行应逐步设立合理消费 信贷业务激励约束机制,来适应消费信贷业务的经营管理特点。一方面,配合个 人信贷业务客户经理制的推行, 建立相应的客户经理绩效考核及激励机制;另一 方面改进并完善消费信贷业务在各级机构总体考核中的合理占比和消费信贷业 务的单项考核,实现对重点地区和重点产品的倾斜政策。此外,要适时推出独立 的考核激励措施,适应消费信贷业务专业化经营的逐步发展。 二、改善营销采取有效的营销策略 首先必须采用积极先进的信息技术。如果消费信贷业务采用手工操作的方 式,不利于提高效率和控制风险,也将大大限制其发展规模。且随着信贷业务数 量的增长, 客户对效率、 服务质量和新的个人消费品种的不断创新的要求不断提 高,商业银行应满足客户服务、信贷管理、会计核算、统计分析等消费信贷业务 需要, 适应这些要求采用先进实用的技术开发消费信贷系统,为消费贷款业务规

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模创造必要的条件和基础。25 着力加大信贷消费的宣传,转变传统的消费心理商 业银行可以通过杂志、报纸、广播、网络、电视等传播媒介,全力宣传信贷消费 模式的好处, 倡导新时代的消费方式, 鼓励人们采用新的消费模式提升生活品质。 明确信贷消费对生产起到的促进作用,同时能够促进提高消费者的收入水平,让 消费者了解到信贷消费对消费者个人来讲, 意味着提前享受到当时购买力还达不 到的商品和服务。对整个社会来讲,消费起着引导和促进生产的作用,以此引导 消费者建立“贷款购物—享受商品和服务—分期还贷”的消费新模式,改变传统 的消费观念 31。 其次在产品开发方面,要加快创新、突出重点,形成快速的反应市场需求的 产品开发机制,形成具有鲜明的“项目专项化、品种多样化、组合能力强、经营 效益高” 整体特点的服务产品系列,能经得起客户从收益和还贷方式上对银行进 行的横向对比选择,给客户多层次、多空间的产品选择。同时,逐步采取精算方 式核定产品的效益平衡点和生命周期,及时修正已应用的产品效益评估模型,做 到产品开发紧贴市场变化, 对产品进行快速准确的更新,做到集中推广的产品的 效益最大化。26 对于重点产品要紧抓客户源,使产品延伸到消费信贷客户的成家 立业、婚嫁旅游、创业发展、留学进修、装修、家居家电子女教育、等方面中, 利用商业银行自身在资金批发和批量上的优势, 同时结合部分消费产品在市场推 广上对批发消费客户的优惠政策, 将在批发中应享受的优惠直接回馈给消费信贷 客户, 将客户申请使用贷款的种类与产品的实质优惠挂钩,充分利用产品的价格 和优惠优势降低使用者的还款的利息负担,提高信贷产品市场的竞争力。 最后在产品营销方式上方面,应加大销售网络的建设,重视交叉营销。商业 银行的客户群数量庞大, 可以在已购买银行产品或服务的客户群中进行重点客户 的筛选, 并向其推销消费信贷产品。住房抵押贷款是商业银行信贷业务的核心组 成部分, 可以通过住房抵押贷款业务向消费者捆绑推销其他信贷产品,这样既可 以拓展业务,又可以降低营销费用,还在一定程度上降低了贷款风险。在住房抵 押贷款和汽车消费贷款业务的发展方面,可以和房地产商、汽车经销商合作,开 发新客户, 这样既能节省营销费用, 又能使银行的消费信贷产品深入到千家万户。 同时银行还可以采用先进的业务办理手段,如电子邮件、电话银行、网上银行等 提升信贷业务的服务能力,大力推销消费信贷产品 30。 三、明确未来各项发展目标 加强产品创新整合, 使消费信贷系列业务覆盖到个人客户生活工作的各方面 的需求中,形成严格专业的服务产品体系。23 私家汽车消费贷款和个人住房贷款 是消费信贷业务的主要产品,要通过改进业务经营模式、加强产品营销、扩展服 务对象的范围等措施, 继续加快发展个人汽车和住房消费贷款业务,扩大其在整 体消费信贷业务中所占的比例。 要关注消费信贷新产品如个人旅游贷款、保单质
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押贷款等的发展。 同时保证政策性业务如国家助学贷款的顺利推进,严格执行落 实国家政策,为国分忧,为民排难。 确定消费信贷业务发展的重点区域采用发达地区带动不发达地区的方针, 沿 海护岸还等经济技术发达的地区, 全国范围内经济发达的中心城市是消费信贷业
24 务发展的重点城市。 消费信贷业务发展应将以上地区和城市作为研究考察重点,

加大对这些地区和城市的政策措施的倾斜力度及产品的营销力度。 提高资产质量、扩大业务规模,是稳步实现消费信贷效益提高的根本。在今 后的 3-5 年内,消费信贷余额每年保持 30%以上的增长速度,贷款余额控制在 全部信贷资产总额的 25%左右;不良率应控制在 1%以内的较低水平。25 在争夺优质客户上主要针对包括外资、民营、个体业主;政府国企的中高级 管理人员等高端客户群,此外还包括医师、律师、会计师等专业人士;科教、文 卫、体育界的名家、明星、名流;金融、电信、信息技术等高收入行业从业人员, 根据不同的重点人群特征,开发服务产品,已达到扩大客户群的目标。26 同时在 成本效益原则下,对市场、客户、产品进行规范化分类,形成不同消费产品的客 户群体定位。突出重点,进退结合,保证业务高收益,在对市场地区和客户群进 行科学细分的基础上, 以追求效益最大化的目标为方向指导,选择经济和消费水 平较高的地区, 选择收入水平高而稳定、消费观念超前的客户群作为业务重点发 展对象。 对于业务发展不理想的地区和机构, 要及时喊停, 防止更大的经济损失。 同时,针对不同地区、不同客户群,要及时采取不同的产品发展策略,保证较好 的经济效益。 3.2.2 商业银行发展的外部应对策略 政府加大对消费信贷的支持力度, 政府应把发展商业银行消费信贷体系作为 支持推动内需的一项重要措施, 将其与支持企业生产、扩大投资等放在同等重要 的地位来抓,一是加快住房分配货币化步伐,推动公务用车改革。督促事业、企 业单位及时货币化资金发放到个人。结合本地的实际,改革公务用车制度,建立 车贴制度,采取单位补贴的方式,鼓励居民个人购车。二是切实减轻购房人的经 济负担,例如大幅度降低房地产交易税费。同时,切实改变工作作风,缩短办理 抵押登记时间,提高办事速度。联合房地局与土地局同时办公,尽量减少消费者 办证的往返次数。三是扩大社保范围,切实解决好居民养老、医疗和子女教育问 题,让居民消费无后顾之忧。四是适当提高工资水平,进一步增加居民的可支配 收入。在信贷业务定位方面,正确分析明确业务的发展阶段,切实掌握消费信贷 的发展动态, 为消费信贷实现跨越式发展打好坚实基础应加强巩固个人住房消费 贷款业务,重点拓展个人汽车贷款业务,选择性的开展其他消费信贷业务。目前
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各种已办理的个人消费贷款产品中,个人住房消费贷款业务风险相对低,所以应 稳步扩大业务规模, 重点开发中低档经济适用型住宅项目,尽量避免参与市场需 求低、 风险大的重复性建设的高档住宅项目。在个人汽车消费信贷业务的发展方 面, 世贸组织的加入很大程度上影响了汽车销售价格,汽车的大幅降价会导致客 户断供,有可能会出现“负资产业务”的风险,但从发展战略来看,汽车消费信 贷的市场需求还是非常旺盛的,具有巨大的市场发展潜力。27 同时随着业务监 管机制的规范化, 其承担的风险可以通过强化抵押担保、缩短贷款期限等措施进 行整体控制,尤其是通过房产抵押的形式来降低风险,因此,商业银行应重点拓 展汽车消费信贷业务,适应市场需求,寻求市场的更大发展。另外,在正确的担 保方式前提下, 应积极研究市场的形势, 大胆准确的开发其他消费信贷业务品种, 适时准确地推出操作性强的教育、旅游和大宗耐用品消费等个人消费信贷产品, 全面拓展信贷业务的发展区域。 在信贷业务发展的区域市场定位方面,应重点进行经济发达地区的市场拓 展, 同时兼顾中西部地区中小城市及乡镇市场发展较发达地区。由于基础设施建 设的投资大、 各界优秀人才的汇集、科技应用水平的先进以及国家在项目投资方 面的倾斜和财税方面的相对优惠, 经济发达地区的经济增长的速度和人均金融资 产的增长速度相对较快, 并且居民的信贷消费的意识和抵押物变现的能力都相对 较强。这就使商业银行各项经营业务的效益指标——网点平均存款、人均创利、 人均中间业务收入、 人均资产占有量等, 经济发达地区普遍高于经济欠发达地区, 所以说经济发达地区的潜力更大, 拓展经济发达地区的个人消费信贷业务能够实 现整体信贷业务的效益更高的目标。因此,商业银行比较现实正确的选择是以经 济发达地区为市场拓展重点,应加大投入资源。从全国范围看,经济发达地区包 括珠江三角洲、长江三角洲、京津环渤海及中东部的省会城市等,要将这些地区 作为消费信贷业务发展的重点区域。同时,要抓住国家实施的西部大开发战略的 机遇, 积极持续的培育中西部省会城市的市场对于消费信贷业务的需求,将这些 经济欠发达地区作为 “储备型”市场进行开拓,力争在中西部的中等城市及相 对发达的乡镇抢占先机,抓住优质客户群,扩大市场份额 28。 在消费信贷客户定位方面, 重点拓展中等收入的客户群体。中等收入的消费 阶层,其主要的贷款目的是超前消费,相对集中的信贷项目是购买住房、房屋装 修、 汽车消费、 大宗耐用品消费等, 所涉及的贷款项目广, 且单笔信贷额度适中, 风险低, 抵押物易变现。 同时中等收入的消费阶层有一定的经济基础和较高的个 人素质,收入有保障提升了其预期还款能力,能够形成较大的市场有效需求。与 相对的高收入的消费阶层自身的资金充足,其贷款的主要目的是增值,因此其贷 款额所占的收入比例低,贷款期限不固定,主要是质押贷款、短期经营投资、部

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分汽车消费等,有效需求不高,但单笔贷款额一般较高,同时可能伴随较高的风 险,如商铺投资贷款、高档住宅投资等,并且抵押物易贬值,难变现,因此对高 收入的信贷客户群应采取将其消费信贷需求作为信贷业务的考察部分的措施, 进 行产品的辅助拓展。 低收入的消费阶层属于社会弱势群体, 其信贷政策性比较强, 预期还款能力较差,抵押物价值和变现值低,风险因素很多,再加上我国的个人 信用体系尚未有效建立,很难找到有效可靠的担保方式,个人的还款意识、还款 能力、信用状况的不稳定都加大了信贷业务的经营风险。因此,当前对低收入的 消费阶层的消费信贷需求应保持谨慎,尽量降低风险。29 3.2.3 商业银行发展的内部应对策略 与发达国家相比,我国消费信贷余额占有率很低,据统计 2010 年第 4 季度 仅占我国 GDP 的 O.03, 而我国 2010 年的储蓄率却在 50%左右,充分说明了消费 信贷巨大的发展空间及发展潜力。而如何去发展空间,怎样挖掘潜力正是商业银 行如何发展消费信贷业务的重点。 (1)商业银行应根据不同地区的经济水平,确定适合当地的发展目标,分 别从市场分析与经营管理两个方向做好充分的应对市场竞争的准备; 在充分掌握 现有资源情况、 分析当今市场经济外部环境和未来发展趋势、充分了解而且要深 入对比竞争对手、 牢牢把握个人消费发展趋势和个人金融资金服务相关联的基础 上,建立近期中期远期发展计划制度。20 目前来看,把握个人金融资金业务零 售与批发相结合的发展策略, 以多样化的个人消费信贷服务方式方法,扩大中高 端消费客户资源, 发展巩固市场经济地位,加强商业银行在市场经济中的价格优 势, 从真正意义上形成商业银行与个人消费者间互惠互利、共同发展的持续良性 互动局面。 (2)以市场为导向,以客户为本,加强综合服务意识,有针对性地全面改善 个人资产业务中的薄弱环节加强综合服务意识体现在操作规范、风险控制准确、 优惠措施到位、整体联动、步骤一致,并能针对地方特色突出区位优势等。以客 户为本,推行产品组合营销,利用产品组合的整体效能实现捆绑客户、稳定客户 的目的,并进一步开发新客户。加大市场营销力度,明确长期营销规划,密切关 注市场的发展动向,掌握客户需求,制定并实施多渠道、持续性、专业化的营销 计划;根据不同地区、不同时期、不同客户群制定有针对性的营销方案,最终达 到最优的市场营销效果。与此同时,要加强市场的调查研究,构建能够准确快速 反应市场需求的产品开发机制。 (3)国家政府机构可以通过报纸、电视、广播、互联网等多种媒介,宣传 和鼓励信贷消费手段,建立个人信用制度,提高社会群体的信用意识,以此来推
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动和保障信用制度的建立, 最终达到用信用的约束来促进社会公众整体素质的提 高, 从而促进国内消费信贷业务的快速健康发展的目的。而商业银行应通过多种 营销方式,向消费者大力宣传消费信贷,并提高服务效率、改进服务手段、创新 产品品种, 在开展业务的过程中培育消费者的信用消费观念、 提高信用消费需求, 实现观念转变和业务发展的互动,使客户增加安全感,转变消费观念,提高消费 者的即期消费欲望,从而积极使用消费信贷,达到扩展信贷业务的预期目的。 (4)加强业务风险防范,保证消费信贷业务的持续性发展,实行全面产品 质量管理,严格控制不良资产的比率,切实提高消费信贷业务的效益。要构建消 费信贷风险转移体制, 首先要修改和完善相关法律法规,把消费信贷担保规范写 入《担保法》中,其次为了降低银行风险把保险与个人消费贷款结合起来管理, 借款者个人的偿还能力和健康状况的变化往往是个人消费货款最主要的经营风 险,但商业银行对此却难以掌握。法国、加拿大、德国等国都将规定客户必须购 买人身意外险与开展消费信贷业务结合起来, 以减少商业银行在发生意外时的风 险损失。 我国商业银行也可以借鉴国外经验,将个人消费贷款与保险公司的有关 险种、产品组合起来运作 21。如银行在发放某些消费贷款时,可以要求借款人必 须购买某种特定保险。贷款人一旦发生意外,无法偿还款项时,可以利用保险公 司向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金来偿还银行贷款本息。这样,一方面 有助于保险业的发展, 另一方面也可化解银行的经营风险,实现消费信贷风险的 合理有效转换。 把消费信贷纳入商业保险中,以此完善消费信贷的风险保险制 度, 使商业银行的承担的贷款风险得到有效的转移,与此同时也能使消费者的利 益得到很好地保护。 另外可以通过积极开发消费信贷的二级市场的手段,来转化 和释放信贷风险, 使抵押物的拍卖和变现能够在坏账形成后得到顺利进行,再有 就是积极开发相关信用衍生产品,通过将衍生产品在信贷二级市场的交易,从而 使贷款业务所承担的风险与信用衍生品业务的风险进行抵消, 以达到降低商业银 行的消费信贷业务风险的目的。在个人信用体制、法制正处于完善的过渡期,更 需要强化风险意识。 在市场拓展过程中,要始终坚持以业务的长期健康持续发展 为目标,严格规范业务的经营控制管理,提高防范风险的意识,改进控制风险的 措施,避免盲目抢占市场造成不良后果。
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(5)建立规模化和专业化的经营模式,应用专业而有效的数据统计和决策 方法,建立完善的成本效益评价系统,以达到提高成本经济效益的目标。这就要 求商业银行要全面认识消费信贷业务与其他金融产品相比自身的优势、 发展领域 及发展方向, 努力实践专业化业务经营的模式,在自身适合的发展领域加大投资 扩大产品优势, 真正形成规模效应, 以保证商业银行消费信贷业务的高效益目标。 (6)商业银行要保证提供优质高效的服务,通过提升消费信贷产品的服务

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质量来赢得广大客户的青睐, 以树立自身消费信贷业务的品牌形象。这就要求商 业银行要提升自身服务意识,制定并落实严格的服务标准,将高质量、高效率的 服务作为提升消费信贷业务市场竞争力的重要工作内容, 同时要注重拓展和延伸 服务空间,以全面优质的服务吸引客户、满足客户、留住客户,创立个人消费信 贷业务的市场品牌, 以此产生品牌效应,提升消费信贷业务在金融产品中的形象 地位,为快速健康的发展铺平道路。

第 4 章 结论
随着我国经济的快速增长, 居民收入水平和消费水平不断上升,消费信贷业 务的绝对规模和相对规模也都在快速上升,消费贷款逐年增加,消费贷款余额占 全部贷款余额的比重逐年上升, 消费信贷作为新兴行业也已走到了平稳期,要取 得更大的发展,需要进步扩大改革,变种求存。虽然我国商业银行信贷体系已经 得到了快速发展,但目前为止还存在着很多问题,比如体制建设还不够完善、专 业人才供不应求、 信贷产品种类还不够多样化、风险管理技术管理方法以及管理 观念都与国际银行又很大差等等, 这些都是阻碍我国消费信贷业务健康发展的因 素。商业银行应从自身的内部发展环境、内部发展环境、制度建设等方面进行改 进,以此完善消费信贷体系。就消费信贷体系的未来看来,由于近年随着我国消 费水平的提高, 居民收入水平也出现了不同层次分化,中高端客户群逐步形成并 扩大,不同群体的服务要求正向着多样化、个性化方向发展。根据市场需求以及 商业银行管理策略的转变, 消费信贷体系在我国商业银行的日常业务中所占比重 也日益加大, 将逐步成为我国商业银行各项业务的重要组成部分。整个体系的改 革要做到面面俱到,真正做到完美结合,协调统一,促进消费信贷业务市场的进 一步扩大。 同时,消费信贷体系作为我国商业银行个人业务的重要组成成分, 其发展潜力和发展趋势正位于不断上升阶段。银行卡、理财、代理、结算等其他 相关业务也将与消费信贷业务将相配合,相互促进和带动,以综合全面的服务满 足客户多方面的综合需求, 形成综合效益。 同时, 随着国内市场经济的不断改善, 消费信贷内部外部环境都将会逐渐改善。为了迎接挑战,抓住机遇,我们必须从 更深层次了解我国消费信贷体系的历史、现状,只有这样才能形成健康正确的发 展模式,探索出合理科学的发展道路,促进消费信贷业务健康持续发展。

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