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我国企业征信业发展的现状、问题与政策建议


我国企业征信业发展的现状、问题与政 策建议
从各国市场经济发展经验来看,比较成熟的市场经济体 制的运行都是以完善的社会信用体系为基础的。企业征信业 作为社会信用体系的重要组成部分,在国外已经有 170 余年 的历史,形成了比较完善的运行机制和规则体系,对完善市 场体系、 维护市场秩序、 促进市场经济发展起到了重要作用。 我国的企业征信行业经过 10 余年的发展,从无到有,逐渐 壮大,形成了一定的规模,对经济发展和市场秩序规范发挥 了积极作用。但总体上来说,我国的企业征信行业仍处于初 步发展阶段,距市场经济发展的要求相差甚远。可以说,当 前我国市场经济秩序混乱、企业失信行为大量发生的一个重 要原因,就是我国的企业征信制度没有真正建立和完善起来。 因此,借鉴国外有益经验,促进我国企业征信行业的健康、 规范发展,已成为完善我国市场经济体系、维护市场秩序的 一、企业征信的作用及行业管理模式 (一)征信概念的界定 征信

(Credit Checking 或 Credit Investigation)源于左传: “君子之言,信而有征,故怨远于其身” ,其具体涵义是指 对他人的资信状况进行系统调查和评估。从行业分工的角度 看,征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产,而不强

调信用管理咨询或顾问服务。资信调查服务( CRS-Credt Reporting Service) 是信用风险管理服务中的一项最普遍、 最基本的业务, 它是专业服务机构 (即通常意义的征信公司) 代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查 和判断,为决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者 (二) 世界上第一家征信公司于 1830 年在英国伦敦成立, 其成立的初衷是向贸易双方提供对 方背景和资信信息服务,防止交易双方相互不信任和诈骗行 为,减少交易摩擦,促进交易的顺利进行。征信服务业的快 速发展则是从 20 世纪 60 年代开始。二战后,一些国家经过 经济恢复时期后, 到 60 年代普遍进入了经济高速增长时期, 国内外贸易量大幅度增加,交易范围日益广泛,企业征信的 业务量也随之迅速增大,从而进入了大规模信用交易的时代。 又经过几十年的发展,发达国家的征信服务业已经比较成熟, 形成了比较完备的运作体系和法律法规体系,对各国经济发 企业征信服 务无论对于国家宏观信用管理体系的建设,还是对于企业微 观信用管理来说,都具有非常重要的意义。可以说,没有完 善的企业征信服务,企业间的信用交易行为就无法顺利进行, 也不可能建立一个正常的市场经济秩序。因为,在经贸活动 中,地域差异和信息不对称导致合作双方互相不了解情况,

信用状况信息的不充分给交易双方带来许多麻烦,也给一些 欺诈行为以可乘之机,使得社会交易成本上升,一些企业吃 亏上当的事情屡有发生。而委托一个独立、客观、公正的第 三方对合作对象进行资信调查和信用咨询,可以使交易决策 更有依据,从而保障整个交易的顺利进行。具体来说,企业 征信的作用主要体现为:一是能够增强企业间信用信息的透 明度,降低交易成本;二是有利于建立企业信用的记录、监 督和约束机制;三是有助于为企业的交易和信用管理决策提 供信息和评估支持;四是为金融机构与企业间的合作提供资 信信息方面的支持;五是为整个国家社会信用体系的建立和 (三)征信行业发展模式的国际 比较 自从世界上第一家征信公司在伦敦成立至今已

有 170 多年的历史,经过发展,各国对企业信用行业的管理 都形成了自己独特的模式。具体来说,目前国外发达国家对 第一 种:以中央银行建立的中央信贷登记为主体的企业征信管理 体系。中央银行信贷登记系统登记的内容包括企业信贷信息 登记和个人消费信贷信息登记。中央银行建立中央信贷登记 系统的全国数据库和网络系统,征信加工的产品主要是供银 行内部使用,服务于银行防范贷款风险和央行金融监管和货 第 二种:以征信公司的商业运作为主体的企业征信管理体系。

如美国,全国的企业、个人征信公司、追帐公司等基本上是 以市场化运作为主。经过 100 多年来的激烈竞争,形成了目 前由美国信用管理协会、邓白氏等著名公司为主体的美国信 用管理系统,全方位向社会提供有偿商业征信服务,包括资 信调查、资信评级、资信咨询、商业信用研讨与教育、出版 刊物等,这些公司的分支机构遍及全世界许多国家和地区。 第三种:以银行业协会建立的会员制征信机构与商 业性征信机构为主体的企业征信管理体系,以日本为主要代 表。在这种模式下,银行业建立的会员制征信机构向会员银 行提供企业及个人的征信服务,同时会员银行有义务如实提 供客户的信用信息。除此之外,社会上还广泛存在一些商业 以 上几种企业征信发展和管理模式,对我国具有借鉴意义。在 信用较发达的国家,企业普遍都重视信用,注意树立良好的 信用形象,以此保障自己的生存和发展,同时也促进了国家 二、我国企业征信行业发 展现状及运行特点 (一)我国企业征信行业的产生

企业资信调查服务业在我国产生于 20 世纪 80 年代后期。当时经过近 10 年的改革和对外开放,我国对 外贸易取得长足发展的同时也出现了一些不容忽视的问题, 即一些外商利用我国吸引外资的迫切性,损害我国外贸企业 的利益,突出表现为我国外贸企业出现大量逾期应收帐款不

能收回的问题。为了规避外贸中的信用风险,对外贸易经济 合作部决定将国外的信用风险管理技术和服务引入我国,首 先由外经贸部计算中心与国外著名企业资信调查公司合作, 为我国的外贸企业提供其海外贸易伙伴的资信调查服务,这 对我国外贸企业更好地了解海外企业的资信状况,减少外贸 交易中的各种信用风险起到了重要作用。自 1990 年以来, 外经贸部计算中心在与国外著名资信调查公司合作的基础 上,开始向海外客户提供我国企业的资信调查报告,我国的 1992 年底,我国第 一家专业从事企业资信调查服务的公司——北京新华信商 业风险管理有限责任公司成立,标志着我国的企业资信调查 服务进入新的发展时期,在商业征信服务领域引入了市场竞 争机制,即企业资信调查服务开始由政府驱动向市场驱动转 变。此后,国内又陆续成立了一些从事企业资信调查服务的

目前,我国国内企业资信调查专业服务公司大体有三类:一 类是中资的企业资信调查公司,目前有 40 多家,以新华信 商业风险管理有限公司、华夏国际企业信用咨询有限公司和 上海中商征信有限公司等为代表;第二类是外经贸系统、国 家统计系统和国家工商管理系统以及各商业银行系统所属 的专门提供企业资信调查服务的有关机构;第三类是已进入 我国的外国征信公司,如邓白氏公司、ABC 公司、TCM 公司、

台湾省的中华征信所、香港城市顾问有限公司等,均已在我 国大陆设有分支机构,并提供企业资信调查服务。一些国外 征信调查机构经过几年的发展,目前已占有我国国内企业征

(二)我国企业征信行业发展的特点

1.市场化运作

我国的企业征信服务行业是在 政府驱动下(当时是在对外贸易经济合作部的直接支持和领 导下)起步的,但是目前的企业征信市场上,各征信公司均 采取商业化运作方式,不同类型的征信公司均是按照商业化 原则在市场上展开竞争,向社会提供客观、独立的资信调查 报告。一些行政机关下属的征信机构,在业务运作上也基本 采取了市场化的方式。我国企业征信行业市场化运作模式已 经基本形成。 2.

虽然目前国内企业征信市场上有数十家各类征信公司并存, 但是从业务数量和征信规模来看,经过几年来的激烈竞争, 企业征信市场的集中度相对较高。新华信商业风险管理有限 公司、华夏国际企业信用咨询有限公司、美国邓白氏咨询上 海有限公司、台湾省的中华征信所在大陆的分公司——中领 公司等几家公司已占据了全部市场份额的 80%左右, 其他各 种类型的公司占市场份额不足 20%。另外,部分商业银行自 身开展了对贷款企业的征信,并相应成立了自己的征信部门, 3.企业征信市场的

在对企业征信服务行业机构准入 管理方面,政府按照信息咨询企业的标准进行工商注册管理, 而在从业人员执业资格、执业技术准则、行业标准等方面迄 今为止没有出台任何管理规定,仅在业务归口管理方面指定 由国家统计局民间和社会调查管理处负责。而且,政府对该 行业实行了比较宽的开放政策,即政府在企业征信行业的外 资机构准入方面没有任何特别的控制,只是在业务管理上, 国家统计局对外资企业征信公司进行规范,规定只有国家统 计局授予涉外企业调查许可证的公司才可以开展企业资信 4.机构规模普遍较小、从业人员素质 目前我国企业征信类公司的总体规模普遍较 小,从业人员较少而且素质参差不齐。几家规模比较大的征 信公司,其年营业收入也仅有 1000 万元左右,这和国际上 大型征信公司年营业收入 10 亿美元左右的规模相比相差甚 远。如邓白氏公司 1998 年实现产值 21 亿美元。另外,我国 企业征信机构从业人员较少,最多的公司也仅有上百人,通 常为几十人,有的征信公司仅有几个人,而且这些从业人员 素质参差不齐,具有大专以上学历的比重不高,这严重影响 三、我国企 业征信行业发展中存在的问题与制约因素 关法律法规不完善使得企业征信无法可依 (一)相 自改革开

放以来,我国法制建设逐步走向成熟,各种法律法规随着社

会发展和经济建设需要应运而生。但针对企业征信方面的相 关立法仍然相当滞后。目前,我国还没有一部规范征信市场 行为方面的法律或法规。在政府开放必要的企业资信信息和 数据等方面,也没有明确的制度和规定,从而制约了社会信 用数据开放的进程,使得政府在开放信用数据方面无法可依。 我国现行的《中华人民共和国商业银行法》第 6 条“商业银 行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯” 的规定,制约了商业银行向征信公司开放企业信用数据。另 外,我国《反不正当竞争法》第 10 条有关侵犯商业秘密的 规定,也在一定程度上制约了我国征信公司信用数据的收集 与利用。 (二)信用数据的封锁已成为企业征信行 从国外征信行业发展的经验来看, 一个国家征信行业能否健康迅速发展,关键在于该国有关资 信方面的信息和大多数数据能否比较“透明” ,能否通过合 法的、公开而有效的渠道被合法的征信公司所取得。这些信 息和数据的来源包括政府、企业、金融机构、法律机构、公 用事业单位以及个人,等等。在一国范围内,征信公司能够 快速、真实、完整、连续、合法、公开地获得用于完成企业 资信调查报告和个人资信调查报告的数据,是保障该国征信 为了适应经济全球化和遵 守 WTO 贸易规则的需要,我国过去的封闭式的企业资信信息 环境已经逐步有所改善。自 20 世纪 90 年代中期以来,从征

信信息源的角度来看,我国的征信公司能够初步取得相对完 整的企业资信数据,并形成质量可以被委托企业接受的相对 完整的企业资信调查报告,有 60 万家我国企业的资信数据 达到一定质量标准并被收入到“世界数据库(World Base) ” 中,但是这距我国的 1000 余万家工商注册企业数目还相差 根据我国现行的政府管理体制,符合国际 惯例的完整的企业资信调查报告的信息和数据主要来自于 工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸、银行 等政府和业务部门,当然还有相当一部分信息和数据直接来 自于企业。从目前各政府部门对征信公司开放数据情况来看, 只有工商部门基本实现了部

分信息数据向社会开放,但开放的数据不完整,目前只 有企业注册数据的开放,企业年检数据还没有开放,而且各 地区工商部门开放的程度也不一致。另外,有些部门的数据 是有偿开放的,这虽然是必要的,但没有统一的收费标准。 在现行的数据管理体制下,目前各征信公司主要 通过以下三种渠道获得企业信用数据:一是通过新闻媒体等 公开的渠道获得;二是通过到被调查企业调查直接获取;三 是通过政府部门和有关机构获得。而通过政府渠道获得信用 数据又有以下几种情况:向正式开放企业信用数据的政府部

门获得;各征信公司通过和相关政府部门建立信息共享机制, 向合作部门获得相关数据;通过私人关系从政府部门获得。 总体上来说,我国企业资信数据基本上处于相对 封闭的状态,这对我国企业征信行业造成了很大影响,突出 1.企业信用数据收集困难, 导致企业资信调查报告难以真实、准确、完整地描述被调查

2.市场不公平竞争日益严重,破坏了征信行业的市场秩序。 有的征信公司利用自身和政府相关部门的的特殊关系,可以 低价地、顺利地获取相关信用资料,而有的征信公司却没有 3. 数据收集成本较高,征信公司步履维艰。由于我国缺乏信用 信息开放的相关法规和制度,一些政府部门和业务机构没有 开放其拥有的企业资信数据, 即使开放, 收取的费用也较高, 这造成了数据收集成本过高,造成征信公司盈利微薄,步履 造成我国企业信 用数据封锁的原因是多方面的,其主要原因:一是相关法律 法规不完善,企业信用数据开放无法可依,在这种情况下开 放企业信用数据很难界定数据开放与保护商业秘密之间的 关系; 二是社会信息系统发展滞后, 征信数据资源缺项太多, 收集和协调征信数据的技术手段落后,经费不足;三是国有 企业众多,占经济比重比较大,存在征信数据保密的传统,

一些企业自我保护意识较强,不清楚应该开放何种数据;四 是征信数据资源被一些政府部门和民间机构垄断,客观上制 约了征信数据的开放;五是征信数据的市场价格难以把握, (三)行业自律不 发达国家的企业征信行 业均成立了行业协会,如美国的信用管理协会等。行业协会 在促进从业人员教育培训、业内交流、行业技术标准制定、 行业自律、维护行业利益等方面发挥着重要作用。目前我国 征信行业尚没有行业协会,行业内缺乏自律机制。行业内的 交流、人员的教育培训以及制定行业执业技术标准(如征信 报告格式标准、数据库建立标准等)和执业规范,保障整个 行业的利益等都不能提上日程,严重制约了企业征信行业的 发展。 四、促进我国企业征信行业发展的政策建议

规范我国的市场经济秩序,建立社会信用体系,是一项复杂 而艰巨的系统工程,包括许多方面的内容。但发展企业征信 调查业,强化企业的征信意识,促进企业加强自身的信用管 理,无疑是建立社会信用体系的一个至关重要的组成部分。 目前我国的征信行业还比较落后,企业在交易中无法全面准 确地了解对方的信用状况,企业自身的信用行为也没有受到 应有的监控和约束。我们认为,当务之急应从以下几个方面 (一)加快有关 参照其他国家有关信用

立法的经验,结合我国信用立法的现实情况,我国在企业征 信方面的相关立法应该从两个方面着手进行,一是修改或完 善现行的相关法律法规,为征信数据的开放和实施提供法律 依据,并对提供不真实数据者进行惩罚;二是尽快出台企业 征信数据开放和征信数据使用规范的新法案。立法的目的是 创造一个信用开放和公平享有、使用信息的环境。从长远考 虑,它可起到规范市场经济秩序、净化经营环境、预防并惩 处违法犯罪的作用。在修改《商业银行法》时,应该明确规 定,何种商业银行的数据可以开放,商业银行数据的取得、 处理和传播的方式,商业银行数据商业化的原则界定,数据 商业化的经营方式等。制定新的信用立法,首要的应该是出 台 “界定数据开放范围” 的法律或法规。 新的立法应该明确, 企业必须开放的数据及其监督机构的责任,以及对公众提供 不真实数据的惩罚,另外还应明确征信数据的经营方式。

政府在建立社会信用管理体系中的作用,应是协助建立失信 约束和惩罚机制并监督行业规范发展,而不应参与主办征信 机构,否则就失去了征信服务的中立、公正、客观的性质。

1.

各相关

政府部门,如工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、 外经贸、人民银行、证券监管等部门,应该依法将自己掌握

的企业信用数据通过一定的形式向社会开放,以保障一部分 企业的信用信息被社会知晓,这也是西方发达国家征信数据 开放的通行做法,如部分国家将企业的工商登记信息通过互 2.对企业征信行业进行行业管 行业管理的内容包括市场准入管理、从业人员 执业资格认定、执业规则的制定等内容。根据企业征信行业 的特点及国际的实践经验,我们认为,政府对企业征信行业 的行业管理不宜介入过多。企业征信行业是一个相对充分竞 争的市场,从其性质上来说,该行业属于信息咨询行业,服 务对象仅限于委托企业、部门和社会机构,其提供的信用调 查分析报告仅供委托企业参考,不构成公众投资决策的依据, 不应具有法律效力。因此,企业征信行业在市场准入(包括 机构准入和人员准入)方面应该是开放式的,可以按照国家 对信息咨询行业的管理和规范方式进行工商注册及年检。而 在行业技术标准及执业规则等方面,政府主管部门(目前为 国家统计局民间和社会调查管理处)可以根据行业发展需要 制定相应的管理规章。 (三)信用数据库的建立与 企业资信数据库是

完善是企业征信行业发展的关键

企业信用信息搜集、信用记录的一种重要形式,按照用途和 信息内容的不同,企业资信数据库可分为企业基本信息数据 库、资信数据库、企业信用(付款)记录数据库、坏帐数据 库(黑名单) 、往来票据拒付数据库等。信用数据库的功能

主要有两个:一是激励机制,即守信用的企业在数据库中将 保持良好的信用记录,从而可以帮助其树立良好社会形象, 增大其市场交易中的无形资产,并由此得到更多的商业机会。 二是惩罚机制,具体的惩罚措施是,各数据库的经营者根据 有关法律法规将收集到的企业失信情况记录在一定时期内 从企 业资信数据库的开放情况来看,世界上主要有两种模式,一 种是通过立法强制企业公布自己的信用数据,如英国、意大 利、荷兰等国家。这些国家的法律规定,无论企业是上市公 司还是非上市公司,其“资产负债表”必须能够公开索取, 并明确规定相关政府部门所拥有的企业财务报表向社会开 放。另一种模式是政府不强制企业公布自己的信用数据,但 企业自愿将自己的信用数据提供给征信公司,这类国家以美 国最为典型。在美国,没有专门针对企业资信调查服务及企 业征信数据的立法,当征信公司要求一个非上市公司提供其 财务报表时,被调查企业可以向征信公司提供其所要求的数 据,也可以拒绝提供数据。但在现实中,在征信数据开放和 扩大信用交易额的选择中,企业一定倾向于前者,因为企业 希望将自己的数据提供给征信公司,希望客户了解自己,以 便扩大信用交易。根据国外企业信用数据库建立的经验和我 国的现实情况,我们认为,我国企业信用数据库应该分为三 个层次来建立。 1.

目前,我国政府各相关部门在对企业实行行政管理的职责范 围内,均获有大量企业资信信息。为促进企业征信行业的发 展,以完善整个社会信用体系,这些政府部门应按照一定的 标准建立自己的数据库,如工商注册数据库及工商年检数据 库、工业企业普查数据库、法院诉讼数据库、人民银行的企 业还款记录数据库、企业产品质量投诉数据库等。政府组建 的这些数据库可采取有偿服务的方式向社会开放,但是价格 必须在合理的范围内,此外,政府管理部门也应当根据企业 征信需求建立一些专门的企业征信数据,为企业提供服务。 例如,日本通产省专门斥巨资建立了“海外企业数据库” , 记录每个与日本企业交易过的海外客户信用信息资料,专门 2.行业 由于企业的交易活动 具有相对的稳定性和专业性,在同一个行业范围内,企业的 信用资料较为集中,因此,以行业为主形成的企业资信数据 库是征信服务的另一个重要形式。在行业内资信数据库的建 立方面,各行业组织(协会)应承担起建立本行业内企业资 信数据库的职责,如轻工协会、冶金协会、纺织协会等。由 于行业协会一般来说不具有行政管理权力,因此,在国外行 业协会的工作职能中,企业征信数据库的建立和运行是以自 愿和互换的原则进行的。例如,在某个细分的行业内的企业 中建立“信用交换机制” ,凡是加入该组织的企业,均须将

自身的信用资料及有关的信用记录提供出来,以此享有查询 其他成员信用资料的权利。行业内的资信数据库采取有偿服 3.征信机构资信数据库 由专业的资信调查公司、信用评估 机构建立的企业资信数据库是目前国内外企业征信数据的 一个重要来源。这些机构由于要给客户提供规范的资信调查 服务和信用评估服务,因此,其建立的资信数据库具有数据 量大、信息齐全、信息更新较快的特点。目前国内各征信公 司均建立了自己的征信数据库,但由于建立这样的数据库需 要可靠的数据来源和大量的资金投入,目前国内还没有一家 征信机构有能力建立一个满足资信调查和信用评估的资信 数据库。因此,对征信公司自身而言,今后应该加强这方面 的投入,扩大自己的数据库并及时更新有关数据。 (四)充分发挥行业协会的作用 我国目前没有设置

信用管理局这样的政府行政管理部门,而且将来也没有必要 专门设立这样的部门。在这种情况下,成立我国企业征信行 业协会显得特别迫切。这一机构的主要任务是开展信用管理 与应用研究,提出立法建议或接受委托研究立法,提出有关 信用管理法律草案;制订征信行业规划和从业标准以及行业 的各种规章制度;协调行业与政府及各方面的关系;促进行 (五)惩罚 机制的建立是征信行业发展的重要保障 社会信用体

系建设中重要的一个环节就是建立惩罚机制,根据欧美等发 达国家的实践经验,依法设置的惩罚机制能够杜绝大多数商 业欺诈和不良动机的投机行为,让遵纪守法的企业能够得到 保护和发展,而将不守信用的企业从市场中摒弃,并根据其 情节严重程度,在一定的时段内,阻止它们再度进入市场。 就征信行业的惩罚机制建立而言,可以从以下几 个方面进行:建立合理的惩罚尺度,以对不同程度的失信行 为施以相应的处罚;建立快速收到有关失信行为的信息或举 报机制;根据失信行为的严重程度,将企业的不良信用按照 时间长短不同记录于各相关数据库中;建立被惩罚人申诉机 制;对诬告、诽谤者诉诸法律。 本报告为“建立我国社

会信用体系的政策研究”系列报告之二


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