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代位追偿


简述代位追偿在保险理赔实务中的运用 保险中的代位求偿, 又称"代位追偿"或"权益转让", 是指保险标的由于第三人或第 三方的责任发生保险事故而导致损失, 保险人向被保险人支付保险赔偿后, 依法取得对第三 人的请求赔偿的权利.实践中,保险代位追偿权的实现不仅成为保险人的一项重要实务,也 是保险人与被保险人的之间经常发生保险合同争议的焦点. 为此,笔者就保险追偿在实际工作中的运用谈几点认识,且在抛砖引玉. 一,代位追偿的定义 代位求偿是债权让与的一种, 因清偿而发生. 作为清偿人的第三人或共同债务人因清偿 债务而处于原债权人的地位, 从而取得原债权人对债务人的赔偿请求权. 但代位求偿又与一 般的债权让与不同.首先,它是法定的而非如同一般债权让与,是当事人双方自由的契约行 为. 其次, 它的行使无须通知债务人, 而非如同一般债权转让须以通知债务人为要件. 第三, 代位求偿权人所得以其赔偿金额为限,而一般债权转让的受让人则无此限制.第四,原债权 的瑕疵及于代位求偿权人,而一般债权转让人对该债权负瑕疵担保.因此,代位追偿权是一 种法定的债权转让. 在实践中, 保险标的损失是由第三者的责任造成的情形较为普遍. 为保护被保险人的利 益,保险立法均有规定,被保险人既可以直接向第三者索赔,也可以直接向保险人索赔. 但在具体操作中,目前存在的几个问题:一是被保险人放弃向第三者的赔偿请求.被保 险人货物遭受损失, 当事故是由运输部门的责任造成的, 依法应当根据执法部门的责任认定 承担货物损失的赔偿责任, 且在执法部门扣押的肇事运输工具价值足以赔偿货物的损失. 但 被保险人在已参加执法部门事故损害赔偿调解处理的情形下, 却不向第三者提出货物损失赔 偿请求,使肇事工具得以解除扣押.二是私下达成了协议.如有些被保险人认为,既然货物 已保险, 货物的损失应由保险公司赔偿. 被保险人与第三者私下达成了协议. 三是逆向选择. 在实践中, 被保险人往往考虑到保险人的经济承受能力一般优于第三者, 且保险理赔在程序 上较向第三者索赔简易等因素,大都选择向保险人提出保险赔偿.一些被保险人认为,这种 选择权对被保险人是没有任何限制的, 只要被保险人向保险人提出保险赔偿, 保险人就应无 条件地给予赔偿. 二,代位追偿成立的条件 一是事故的发生,第三者负有赔偿责任.按现行民法学对民事责任的划分,民事赔偿责 任的产生分为违约责任和侵权责任两种. 比如某航运公司承运被保险人的货物, 双方形成了 货物运输合同关系,如果航运公司未能履行按期,安全地将货物运送到目的地的义务,显然 已经构成违约;如果该航运公司违反安全操作规程,致运输中的货物全部损失,则是一种侵 权行为.这两种行为依法都负有对被保险人赔偿的责任. 二是保险人已赔偿保险金.这是因为,保险人行使保险代位追偿权的法律依据,实质上 是债务转移的法律制度. 而债是特定的当事人之间的一种民事法律关系, 两种法律关系之间 的债没有关联. 保险人只有在依据保险合同向被保险人支付保险赔偿金后, 才能成为新的债 权人,才能主张享有被保险人对第三者的代位追偿权利.因此,《保险法》第四十五条第一

款规定"因第三者对保险标的的损害造成保险事故的,保险人向被保险人赔偿保险金之日 起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利". 三,代位追偿必须依法进行 保险代位追偿制度产生的法律依据,主要包括两个方面.一是财产保险的补偿原则,即 被保险人通过投保获得的经济补偿, 不应当超过保险财产的实际损失. 如果在由第三者的责 任致保险财产损失的情形下, 既允许被保险人从保险人那里获得保险金的赔偿, 又允许被保 险人从第三者那里获得赔偿.因此,当保险人给予被保险人保险赔偿金后,被保险人对第三 者的权益就应当转让给保险人.二是民法的公平原则,即第三者的责任致保险财产损失后, 应当承担赔偿责任. 如果在第三者的责任致保险财产损失的情形下, 因为保险人对被保险人 的保险金赔偿, 而使第三者免除民事赔偿责任, 则会使保险法律制度成为违法行为人逃避民 事法律追偿的借口.这不仅对保险人不公平,更是法律的不公平.因此,当保险人向被保险 人赔偿保险金后,保险人享有向第三者主张赔偿的权利. 四,追偿范围的限制 了解和掌握追偿范围的限制,有利于保险人做好追偿工作. (一)追偿范围受保险责任限制.保险人的追偿范围受其承担的保险责任范围的约束, 即保险人只能在应赔付金额即保险责任的范围内进行追偿. (二)追偿范围受相关法律的限制.根据《保险法》的有关规定,主要有:1,如果被 保险人已经从第三者取得损害赔偿的, 保险人赔偿保险金时, 可以相应扣减被保险人从第三 者处取得的赔偿金额;2,保险事故发生后,保险人未赔偿保险金之前,被保险人放弃对第 三者请求赔偿的权利时,保险人不承担赔偿保险金的责任;3,由于被保险人的过错致使保 险人不能行使代位请求赔偿的权利的, 保险人可以相应扣减保险赔付金, 以使被保险人就自 己的过错分担部分责任;4,保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请 求赔偿的权利,除非这些成员由故意造成保险事故. (三)追偿范围受管辖权确定的限制.对于管辖权的确定,应以合同关系发生纠纷地来 定,如货物运输的启运地,到达地和被告所在地的法院均有管辖权. 五,几点启示 保险代位追偿权作为财产保险中独有的法律制度, 既是保护被保险人合法权益的重要手 段,也是保险人维护合法权益的法律武器.为了更好地做好追偿工作,笔者认为,保险人还 应做到四点: 一是准确掌握保险代位追偿权法律制度的内涵, 既了解法律对保险人的限制, 也了解法 律对被保险人的限制; 二是在保险合同中明确说明当第三者的责任致使保险财产损失时, 被 保险人不得放弃对第三者的赔偿请求权, 否则要承担相应的法律后果; 三是在保险事故发生 后,主动地参与执法机关主持的事故处理,防止在事故责任认定和损害赔偿处理上,使第三 者逃避责任和被保险人放弃对第三者赔偿请求权; 四是及时地行使保险代位追偿权, 防止遭 遇时效丧失,追偿困难等情形的发生.


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